節約できた！お金が貯まった！簡単に出来る節約術 【誌上診断 in 京都】です
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節約できた！お金が貯まった！簡単に出来る節約術 第２４号
２００４／０７／２８ 発行 発行部数：19,917部
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このメルマガでは私が仕事を通していろいろな方にお会いして得られた実
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しかも、行動力がちょっとでもあれば誰にでもできる内容ばかりです。
もちろん初歩的な誰でも知っている事も多々ありますが、でもそのちょっ
としたことが出来ているという人が大変少ないのが現状です。
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●今回のテーマは、【誌上診断 in 京都】です。
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京都府在住 長屋さんご夫妻
（夫２９歳・精密機器メーカー勤務／妻２５歳） の事例
少々長いですが、診断の内容を余すところ無くご紹介しています。
ご参考にしてくださいね。
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久保（以下、久）：こんにちは。今日はよろしくお願いします。
宮本（以下、宮）：今日は久保の方が担当させていただきますが、少しだ
け私の方からも質問させていただきますね。メルマガから応募いただい
たと思うんですが、結構前から読んでくださってたんですか？
長屋さん（以下、長）：実は最近なんです。これまで保険はＡ社というと
ころで入っていたんですね。今年４月に結婚しまして、その会社の営業
の方から見直し案を提案されて。同じくらいに会社の同僚の紹介で外資
のＢ社からも提案を受けて、どうしようかと迷っている時に、お財布救
急隊のホームページを見つけて、メルマガにも登録していたんですよ。
そこへタイミング良く無料公開診断の案内がきたので応募したんです。
本当はここで相談してから加入しようと思ったのですが、８月から転勤
で海外に行くことが決まってまして、ちょっと急いでＢ社で加入してし
まったんですが・・・。
久：なるほど。じゃあ、保険の仕組みや役割みたいなことは、そのＢ社の
人と結構話されました？
長：そうですね。葬式やお墓にはいくらかかるとか、生活費やこどもが生
まれたら、っていうのはっていうのは結構話しましたね。
久：そうですよね。設計書を見るとどのくらい話をしたかっていうのは見
えてくるんですよ。どれくらい理解できてるのか、というのはあります
けどね。入ったばかりの保険のことをどうこういうのは気が引ける部分
もあるんですが、率直に話をしていきますね。
長：はい。
久：まず、この死亡保障から見ていきましょうか。これはドル建ての死
亡保障に加入しているんですね。
長：日本は今予定利率がだいたい１.５％～1.75％だということなのですが、
これは４.５％なので、貯蓄の意味でもいいのではないかと勧められて。
久：終身の死亡保障は保険料は高いですけど、解約してもお金が残ります
から、必ずしも無駄じゃないですよね。このドル建ての保険は、運用利
率もいいですし、いい商品だと思いますよ。
長：あ、そうですか？
久：外貨を持っておく、という考え方は私も賛成です。予定利率もいい
ですし、通貨のリスクも分散できますからね。ご主人が海外で働かれる
なら、将来ドルを使うこともあるんじゃないですか？
長：安心しました。この部分は妻と意見が食い違ってたところなんです。
久：たしかに為替のリスクがありますから、外貨に対してアレルギーを持
っている方はいらっしゃいますね。でも、投資する期間を分散して、日
本円に変える時期も長い期間置ければ、リスクは軽減できるんですよ。
外貨をそのまま使う機会があれば、逆に為替のリスクは一切ないことに
なりますしね。
長：これは死亡保障にもなるし、お金も貯められるし、ということで入っ
たんです。
久：そうですか。老後の生活資金として資産形成のつもりでやるなら、払
い込み期間をもっと短くした方がいいですね。
長：どうしてですか？
久：今は２５年、５５歳で払い込みが終わるようになってるんですが、こ
れを１０年ぐらいで払い込んでしまえれば、払い込みが終わった後利息
が増え続けるんですよ。「複利」ってわかりますか？ 利子が付いたお
金にさらに利子がつくという状態になるので、寝かせておける期間が長
いほど、どんどんお金が増えるんですよ。
ただ、払い込み期間を短くすると、１回で払う保険料は多くなりますか
ら、その辺のバランスもあるでしょうけどね。
できるなら短い期間で払い込んで、できるだけ寝かせるというのが一番
得をするやり方ですね。
長：なるほど。
久：ただ、ドルだと為替のリスクはありますよ。でもこれも買う時期を分
散させるのと円に変換する時期を長く持てれば、リスクは軽減できるん
ですよ。たとえば、円が１００円の時、１３０円の時、いろいろあるじ
ゃないですか。それを１０年かけて買っていけば、ドルを買った時の円
の価格が分散して、平均化しますよね。
次に貯まったドルをどうするかということですけど、長く置けば長く置
くほど金利が利息を生んでいくし、円安の時を見計らって円に換えれば
いいんですよ。
あとは遺族の生活費ですよね。今お入りになっている保険は、旦那さん
がお亡くなりになったら、毎月１６万円ずつ奥さんに支払われるものな
んですね。
これが旦那さんが７０歳までの保障になっているんですが、これは何で
７０歳にしてるんでしょうか？
長：たしか、その時に妻が６５歳になって自分の年金をもらいはじめるか
ら、ということだったと思います。
久：なるほど。そういう考え方もありますね。ただ、旦那さんが生きてい
らっしゃったとして、定年は６０歳ですよね？ そうしたら、その先の
生活費はどちらにしても貯めておかなくちゃいけないものですよね。
だったら、この保障は６０歳までにしてもいい、という考え方もありま
すね。その方が保険料は安いですから。
長：なるほど
久：確かに、長く掛けておいた方が安心は安心だと思うんですよ。金額だ
って、多くもらえる方が安心でしょう。でもそうすると、保険料はどう
しても高くなってしまう。この定期保険は掛捨てですからね。生き延び
るリスクっていうんでしょうか。
何もなかった時は、もちろんそれが一番なんですけど、その掛金は戻っ
てこない。そのバランスをどこでとるかなんですよね。
長：生き延びるリスク、確かにそうですね。
久：では、今旦那さんが亡くなったら、奥さんに今必要な額を計算してみ
ましょうか？
もし明日亡くなられたらどうします？ 働きますよね？ そうしたらあ
る意味、全然必要ないんですよ。まあ、そういう極端な話は置いておい
て・・・
住むところはどうします？
長屋さん（奥さん）：実家に帰ります。
長：おいおい、それじゃあかんやろ。
久：いや、いいんですよ。平均値というのがありますが、ライフスタイル
とか考え方って人それぞれですよね？ 奥さんに帰る実家があるなら、
それで計算したっていいんですよ。
でもまあ、家賃６万円に車で駐車場や車検を月割りすると２～３万円く
らいでしょうか。食費とか生活費って、どれくらいかかってますか？
長：ふたりで働いていて、ふたりのお財布から使ってるので、実はよく把
握してないんですよ。
久：光熱費のほか、服とかも買いたいでしょうし、やっぱり２０万円くら
いにはなるでしょうか。あと、遺族年金というのもあるんですよ。
いくらもらえると思いますか？
長：わかりませんねえ。
久：長屋さんのところはお子さんがいらっしゃらないので、３万５０００
円くらいですね。少ないでしょ？ 生活はしていけませんよね？ でも、
今加入されている１６万円と合わせれば、１９万５０００円になって、
額としては適正な金額と言えるでしょうね。
ただ、さきほどもいいましたけど、生活費の約２０万円というのはあく
まで目安で、人によって違いますから。保険でカバーする分が１６万円
も要らないかもしれないし、もっと必要かもしれない。
一度、自分たちの生活にいくら必要なのか、簡単でもいいので把握して
おいた方がいいと思いますよ。
久：では、次に医療保険を考えてみましょうか。
ちょっとおさらいになるかもしれないですけど、何のために保険に入る
かというのをもう一度考えてみましょうか。
万が一、大黒柱である旦那さんが亡くなったり、病気をして入院した時
に貯金を取り崩さなくてもいいように保険に入るんですよね。では、保
険で得られる安心は「いつまで必要なの？」「いくら必要なの？」とい
う話になりますよね。
いつまで必要ですか？
長：・・・
久：病気で入院する可能性ということで言えば、死ぬまで必要なんじゃな
いでしょうか？今加入されているものは、払い込み期間も保障も８０歳
までになっていますね。男性の平均寿命だと７６歳くらいですから、平
均通りに亡くなればいいですけど・・・周りで８０歳過ぎても元気なお
じいちゃん、たくさんいませんか？
長：いますね。
久：じゃあ、８０歳になって入り直せるか？ といったらやはりそれは難
しいんですよ。高齢になればなるほど保険料も上がりますし。それなら、
はじめから終身の医療保険に入った方がいいかもしれないですよね。
長：そうですね。
久：ではいくら必要なんでしょうか？
今、入院給付金を日額７０００円にしていますけど、これは何か理由が
あるんですか？
長：もともと入っていたＡ社では日額１万円のプランを勧められて、今回
加入したＢ社の担当の人は日額５０００円のものに入ってるというのを
聞いて。保険で全てをカバーしなくてもよい、という考え方で。
それで両方の真ん中をとって７０００円にしたんです。
久：なるほど。医療保障には入院でかかる費用の補填のほかに、所得保障
の役割もあるんですよ。
長：どういう意味ですか？
久：１週間くらいの入院ならいいですけど、２ヶ月の入院になったらどう
しますか？ さすがに会社も給料減らしますよね？ 傷病手当金といっ
て政府管掌保険から６～７割は出ることにはなっています。
なので、足りない分は保険で補填できれば安心ですよね。
ですから１万円あれば安心ですけど、保険で全てをカバーするという考
えじゃなければ７０００円で全然問題ないと思いますよ。
長：はい。
久：で、これまでは、こういう考え方もありますよ、ということでお話を
したんですが、基本的にお入りになっている保険はいいと思いますよ。
ただ、同じ保障でも安く買えることがあるんですよ。
長：どういうことですか？
久：ちょっとこれを出すのは気が引けるんですが・・・いや、今これに入
った方がいいよ、というのではなくて一応現実をお伝えしないとね。
長：何か、恐いですねぇ。
宮：ちょっと私の方からも話させてもらいましょうか。
ここでカレーを作るとしましょう。じゃがいも、にんじん、タマネ
ギなど野菜、肉、カレールー、お米などが必要ですね。
これを近所のＤスーパーで買ったら、合計１０００円でした。でも野菜
はＥ八百屋で、お肉はＦ製肉店で買ったら、合計金額は７００円で済み
ました。ということになったらお得ですよね？
でもこれをするためにはＥ八百屋では野菜が安い、ということを知らな
ければできないわけです。そして、安くてもニンジンを切ったら簀がで
きていて使い物にならなかったとしたらどうでしょうか？ それは安く
てもダメな訳です。品質は良いもので、その中から安いものを選ぶ、と
いうのが賢い買物ですよね？
生命保険もそれと同じなんですよ。ここでいう品質というのは、保険会
社でいう格付けですね。トリプルＡとかＢＢ＋とかありますよね。ダブ
ルＢ以上が投資適格とされているんですが、私たちが勧める時はＡＡ以
上の会社の商品を勧めるようにしています。
長：なるほど。
久：そこで、さきほどの掛捨ての部分の死亡保障ですね。トータルにする
と保険料は５３８万円になるわけです。これを高いと思うか、安いと思
うかは人それぞれですけどね。
長：７０歳まで月々１６万円の生活費が保障されるなら、僕は安いんじゃ
ないかと。
久：そうですね。ものすごく高くはないですよね。
でも、全く同じ保障で、Ｃ社のものを使うと一生涯の払い込み金額で
８０万円安くできるんですよ。
長：え！？ 何でですか？
久：保険会社にもいろいろ特長があってね、ガン保険に強いとか、医療保
険に強いとかあるわけです。だから、保険の商品というのは、１社で全
てに入らなくても、強いところを組み合わせて入ることができるんです
よ。ですから、ドル建ての終身保険はＢ社で、定期型死亡保障はＣ社で、
医療保険はまた別の会社で、とすれば、先ほどのカレーの例のように同
じ品質でも保険料を安くすることができるんです。
長：はぁ～、ちょっとショックですねぇ。
久：（笑）これを見せようかどうかは迷ったんですけどね。一応、知っと
いた方がいいですよね・・・？ 後から、あんな方法もあったのに、と
か思うよりは。
長：はい、それはそうですね。
宮：でもまあ、見直された保険は、最初に入っていたＡ社のものよりは安
いと思います。考え方もいいと思いますし、ひとまずは安心して海外に
赴任されたらいいんじゃないんですか？ 勤務は２年の予定ということ
でしたよね？ 帰ってきた時もまだ３２歳ですし、お子さんも生まれる
かもしれない。
そうしたらその時にまた必要があれば見直しを検討してみたらいいんじ
ゃないでしょうか？ 会社はグループ保険はありますか？
長：はい、あります。やっぱり安いんですか？
宮：高齢の人が多い会社だと、長屋さんとかは割高になるかもしれません
が、平均年齢が若い会社であれば、割安になるケースが多いんですよ。
長：平均年齢はたしか３４歳くらいだったんで、そうしたらメリットがあ
りそうですね。
久：では、帰国後また見直しを検討する時は、グループ保険もうまく使っ
てより効率的な保険にできればいいんじゃないでしょうか？
長：そうですね。ありがとうございました。
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■ 編集後記
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今回も最後までお読みになっていただきありがとうございました。
少しでも生活をしていく上でお役に立てるものがあったら嬉しく思います。
【日本列島猛暑の旅！？】
７月は本当に暑かったですね！とはいってもこれからが夏本番の８月が来る
わけですが・・・
今月私（宮本）は出張が多く、しかも気温の高いことで有名なところへ行っ
てまいりました。
埼玉県熊谷市：関東のテレビではよく最高気温が出るところで有名ですが、
実際に夏に訪れてみると「今までに感じたことのないような暑さ、これが
熊谷なのか！」と変に感心していましたが、熊谷のご相談者に言わせると
「今日はそれほどの暑さではないとのこと・・・」恐るべし熊谷・・・
沖縄県：飛行機で羽田から２時間１０分、１泊２日で沖縄へ、こちらもお仕
事での訪問でしたが確かに暑いのですが関東の暑さよりも全然過ごしやすかっ
たですね。
美味しい「ソーキそば」を食べて帰ってきました。
ちなみに、読者の皆さんは「ソーキそば」と「沖縄そば」の違いを知って
いますか？
今度はプライベートでまた絶対行きたいと思います！
東京都新宿区：私が行ったこの日は東京が今年一番の暑さで確か気温は４０度
ヒートアイランド現象というのでしょうか、体感温度では私の
中では一番の暑さでしたね。しかも約束時間に遅れそうでした
のでスーツを着て走ったせいもありしばらく汗がとまりません
でした。
読者の皆さんもくれぐれも季節柄お体ご自愛くださいませ。
【お財布救急隊からのお知らせ】
７月はお蔭様でお休みが取れないくらいのご相談依頼をいただきました。
ありがとうございます。
９月は数回に分けて遅めのちょっと長い夏休みを取る予定でいますので、ご相
談依頼をお考えになられている方は早めの８月か１０月にお願いしますね。
ご協力宜しくお願いします。
★ご意見お待ちしております！
→ master@osaifu.net
【取材・公演について】
★最近公演や取材を受ける機会が少しずつ増えてきました。
取材は私が回答できる範囲については何でも受け付けております。
現在の保険の見直しブームの現状についての話。
「ファイナンシャルプランナー」資格取得後の失敗と成功の明暗。
その他、何でもＯＫです！お問い合わせは、
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【自分で生命保険の見直しが出来る】
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保険を見直したいと思っても、どうしたらいいかわからない。
宮本に会うには遠すぎる。時間がない。
などなど。皆様のご要望をたくさん頂きました。
今までは、対応することが出来なかったので私自身申し訳ないという気持
ちでいっぱいでした・・・・。
そのニーズをかなえるべく、この度【自分で生命保険の見直しが出来る】
賢い生命保険の見直し方（基礎知識編）のビデオを発売することとなりま
した。
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※何故かこのビデオ同業のファイナンシャルプランナーの方からの注文が
絶えません（笑）
作成していたビデオが在庫６本を切りました。このビデオは在庫が無くなり
次第予告なしに販売終了とさせていただきますので宜しくお願いします。
（宮本）
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～ あなたのお財布を守るファイナンシャルプランナー ～
発行者 ： お財布救急隊 宮本久史
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E-MAIL ： master@osaifu.net
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