保険見直しのお財布救急隊、メールマガジンバックナンバー

節約できた！ お金が貯まった！ 簡単に出来る節約術

発行周期：毎月8,18,28日発行 最新号発行日：2005/07/28 最新号発行部数：17876部 マガジンID：0000112029

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金森さんのセミナーには私も何度か出席したことがありますが、彼の発想力
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マンション経営しているのでこのセミナーに出席して新たな気づき得たいと
思っています。（宮本）

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　　　節約できた！お金が貯まった！簡単に出来る節約術　第３２号
　　　　　　２００４／１１／２６　発行　　発行部数：17,079部

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　しかも、行動力がちょっとでもあれば誰にでもできる内容ばかりです。
　もちろん初歩的な誰でも知っている事も多々ありますが、でもそのちょっ
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　ご相談の依頼、相談に関してもフットワークを大事にしておりますのでお
　気軽にお声をかけてご相談していただけたらと思います。
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●今回のテーマは
　「知ってそうで知らない！？　傷病手当金の話」です
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「知ってそうで知らない！？」シリーズ第２弾です。

医療保険など、みなさんの中でも万が一病気になった時のことなどを、考
えて民間保険に加入している人は多いでしょう。その「万が一」が起こっ
た時にぜひ知っておいて欲しい公的保障の傷病手当金のことをお話ししよ
うと思います。

今日は社会保険労務士の後藤正英さんをお迎えしてお話ししていただき、
私もＦＰの立場からコメントしようと思います。

後藤さんと私が出会ったのは、約２年前。共通の知り合いを通してでした。
その頃は年齢の近い若手士業の仲間何人かで集まっては、将来についてい
ろいろ語り合ったものです。

後藤さんは大学を卒業後、不動産会社に就職するも４年目の時に会社が倒
産。会社という組織の弱さを実感。従業員ではなく、自分の力で仕事をし
たいと社会保険労務士を目指し資格を取得、社労士事務所で１年働いた後、
２００１年５月に独立開業されました。板橋区を拠点に従業員３０人ほど
の中小企業の顧問を中心に活躍されています。

顔写真はコチラ→　
（メニュー左「パートナー紹介」に載っています）

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宮本：こんにちは。今日は傷病手当金について、メルマガ読者へ分かりや
　　　すく話してもらえますか？

後藤：まず傷病手当金に関しては、健康保険の制度から支給されますので、
　　　加入している健康保険によって多少支給状況は変わってきます。
　　　ここでは、一般的な政府管掌健康保険（社会保険事務所）での話を
　　　させてもらいますね。その他の組合がそれを下回ることはないです
　　　から、最低でもこれだけはもらえる、と思っていただいて良いです。

　　　ただこの制度は国民健康保険にはないので、厚生年金に加入してい
　　　るサラリーマンの人が対象ということになりますね。　　　

　　　まず傷病手当金がどんな時にもらえるかというと、仕事中以外で怪
　　　我や病気になって、長期欠勤しなくてはいけなくなった場合。継続
　　　して３日以上休んだ場合、４日目以降、最大１年６ヶ月分支給され
　　　ます。傷病手当金の出ない最初の３日間は有給休暇で休んでも認め
　　　られます。

　　　この「仕事中以外で」というのがひとつのポイントで、仕事が原因
　　　の怪我や病気となると、労災ということになるんです。すると申請
　　　先などが変わってきますから、休日にドライブに出かけて交通事故
　　　に遭ったとか、仕事とは直接関係なく病気になったとかいう場合で
　　　すね。

　　　また、この最大１年６ヶ月とはもらい始めてからの期限で、途中で
　　　出勤期間があったとしてもこの期限は延長されません。つまり、半
　　　年休んで、具合がよくなって１ヶ月働いてまた同じ病気や怪我で欠
　　　勤するようなことになった場合は１年５ヶ月分しか受け取れないこ
　　　とになります。
　　　また、その間給料が支払われないこと、仕事ができる状態ではない
　　　ことが条件になります。これは入院していなくても医者に自宅療養
　　　の必要を診断された場合でも受けることができます。

　　　これら上の条件を満たした場合、１日につきボーナスなどを含めな
　　　い月給を日給に直した場合の６割が支給されます。つまり、月給が
　　　３０万円の人であれば、１日の日給は１万円。それの６割にあたる
　　　６０００円が１日分の支給額になります。

宮本：この申請というのは、だいたい会社でやってもらえるものですよね？

後藤：はい。ただ、これは退職後も申請できるものなんです。健康保険に
　　　１年以上加入していることが条件になるんですが、例えば、病気で
　　　１ヶ月会社を休んで、やっぱり復帰が難しいとなって退社するとし
　　　ますよね。それでもその後期限の１年６ヶ月になるまでは社会保険
　　　事務所に申請することができるんです。

　　　ただ、ひとつ注意しなくてはいけないのが、退職する時にそのもら
　　　える条件を満たしていないといけません。辞めた後で、病気が理由
　　　で辞めたので、と申請してもダメなんです。

　　　あと、たとえば病気になって欠勤していても、勤めていた会社の社
　　　長が３ヶ月ほど好意で給料を払ってくれていたとしましょうか。も
　　　ちろん、給料が出ている間はもらえませんが、その後その病気が理
　　　由で会社を辞めることになった場合でも、そこから１年６ヶ月分も
　　　らうことができるんですね。

　　　もう一つ病気で退職した場合に注意が必要なのが、失業保険との関
　　　係です。傷病手当金は「働けない状態であること」が条件なので、
　　　傷病手当金を受け取っている間は、「働ける状態なのに仕事がない
　　　人」がもらえる失業保険は受けられません。
　　　ただし、働けない状態が長期にわたって失業保険のもらえる期限１
　　　年を過ぎてしまいそうな時は、ハローワークで「受給期間の延長」
　　　の手続きを取れば、怪我・病気が治ってから失業保険を受けること
　　　ができます。

　　　また少し細かい話になりますが、支給される日額は、退職時の日給
　　　相当分の６割ですが、退社後も「任意継続被保険者」になると、月
　　　給３０万円以上の人は、月給が２８万円とみなされて日額計算され
　　　ます。なので、たとえば月給５０万円だった人が普通に退職すると、
　　　日額１万６６７０円となりその６割１万２円が支給日額になります
　　　が、任意継続被保険者となると、月給５０万円の人も４０万円の人
　　　も月給は２８万円とみなされ、日給は９３３０円、支給日額は５５
　　　９８円になります。

　　　病気や怪我で長期欠勤することや退職することになったら、とにか
　　　く社会保険事務所（健保組合だった人は組合）に相談することです。

宮本：今、医療保険のＣＭなどでは、「入院費用は１日約１万円かかる。
　　　だから、医療保障は入院日額１万円は必要ですよなんて宣伝して
　　　いるけど、実際は高額療養費制度というものもある。
　　　これは月にかかる健康保険の適用内の医療費の窓口負担が約７万円
　　　を超えた分に関しては、申請をすればお金が戻ってくるというもの。
　　　（所得が少ない場合には、限度額も下がります。低・中・高所得に
　　　よって基準が変わります。）
　　　つまり、いくら医療費がかかったとしても月にこれ以上は負担しな
　　　くてよい、ということになりますよね。

　　　※ちなみに入院中の３食の食事代１日当たり７８０円、差額ベッド
　　　　代、高度先進医療を適用した場合にはこの部分の費用は自己負担
　　　　となります。

　　　もちろん医療保険には収入補填の意味合いもあるんですけど、それ
　　　も今、後藤さんがお話になった傷病手当金というのもありますしね。
　　　独身であれば、基本的に日額６０００円もあれば十分でしょう。
　　　住宅ローンがある場合や扶養する家族がいる場合などは日額１万円
　　　のものに入った方が安心でしょうが・・・。

後藤：今はみんな、何でも民間の保険でカバーしなくてはいけない、と思
　　　っている人が多い気がします。公の制度がまずあって、それでカバ
　　　ーしきれないところを民間の保険で補うというのが本来の保険の使
　　　い方ですよね。

宮本：そうですね。まず何を目的に保険に加入するか、というのを考えな
　　　くてはいけませんよね。入院した時に備えて高額な医療保険に入る
　　　人も多いですが、それは何のためにその金額が必要なのか、と考え
　　　ると医療保険以外の選択肢もあるんです。

　　　たとえば、自営業の人は先ほどの傷病手当金は受けられませんから、
　　　医療保険といっても収入補填の目的が重要な役割を占めるでしょう。
　　　しかし収入補填であれば、医療保険ではなく損害保険の「所得保障
　　　保険」というものに入るという方法もあるんです。これは、怪我や
　　　病気などで働けなくなった場合に給付金が出るというもの。
　　　
　　　実際にお客さんであったケースなんですが、トレーラーの運転手をし
　　　ている方がいて、手を骨折してしまった。その状態で運転はできな
　　　いので、自宅待機になってしまったわけです。仕事をしていないの
　　　で、当然給料はもらえないですし、入院ではないので医療保険の給
　　　付もありません。しかし、この場合でも損害保険の所得保障保険で
　　　あれば、給付金を受け取れます。この保険は仕事で怪我をする可能
　　　性が低い事務職の人は保険料が安くなるなど、職業によっても保険
　　　料が変わってきます。

　　　概して医療保険よりも保険料は安いので、収入補填目的で医療保険
　　　に加入する際には、検討してみてもよいでしょうね。

　　　次回も後藤さんにご登場いただき、出産にまつわるお金の話をお届
　　　けしますので、どうぞお楽しみに！

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■　編集後記
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今回も最後までお読みになっていただきありがとうございました。
少しでも生活をしていく上でお役に立てるものがあったら嬉しく思います。

最近TVや新聞などで企業の業績が過去最高益とか景気回復基調という見出し
を見ることも多くなってきていると思いますが、読者の皆さんは生活してい
て景気が良いという実感はありますか？

何で改めてこんなことをお話しするかというと、最近私が受けている相談で、
今も保険の見直しや、ライフプランは人気相談で多いのですが、（このよう
な相談は予防相談と私は呼んでいます。）

これ以外で今ここにきて最近増えてきたのが『切羽詰まった相談』というの
が増えてきましたね。
特にこの『切羽詰まった相談』というコンテンツは特別HPには掲載していな
いのですが、口コミでお願いされることが多くなりました。

具体的には以下のような相談内容です、

・住宅ローンの返済ができなくなり保証協会から最後通告がきたのですが
　どうすればいいのでしょう、家を出なければいけないのでしょうか。

・消費者金融と住宅ローンの返済のことで頭がいっぱいになってしまいどれ
　から手を付けて返済していけばいいのでしょうか。自己破産を考えた方が
　いいのでしょうか？

などなどです。

ちょっと厳しく言わせてもらうと、なんでこんな状況になるまでほっといた
のですか。とも思わない訳でもないのですが、結構みなさんお尻に火が着か
ないと動かないものだったりします。

（火が消せればいいのですが、大火になってしまう場合もありますからね。）

かく言う私も仕事とお金のことに関しては自信！？をもって計画的に進めて
いますが健康面（運動）に関しては正直後回しにしてしまうところがあります。

健康に関しては年に１回の健康診断（検診）で自己チェックができますが、お
金に関する自己チェックは、なかなか自分でできそうでいてできないものです。

お金の健康診断をしたい！と思ったときはお財布救急隊のライフプラン診断を
ご利用下さい。（ちょっと宣伝いれてみました！）

詳しくは　　　→　　http://www.osaifu.net

それではまた次回お目にかかりましょう。

★ご意見お待ちしております！
　→　master@osaifu.net

【取材・公演について】
★個別相談だけではなく最近は公演や取材を受ける機会が少しずつ増えてき
　ました。取材は宮本・久保が回答できる範囲については何でも受け付けて
　おります、例えば・・・

　・現在の保険の見直しブームの現状についての話。
　・今後本当に必要とされるFP像について。
　・「ファイナンシャルプランナー」資格取得後の失敗と成功の明暗。
　
　その他、何でもＯＫです！お問い合わせは、
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　発行者　： お財布救急隊　宮本久史
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