節約できた！お金が貯まった！簡単に出来る節約術 「保険料が安い終身死亡保障」です
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節約できた！お金が貯まった！簡単に出来る節約術 第３８号
２００５／０２／１２ 発行 発行部数：20,649部
～お金が貯まりやすい人・貯まり難い人の違いを考えるメルマガ～
～知っていれば誰にでもできる！デフレ時代を生き抜くあなたを応援します～
→ お財布救急隊： http://www.osaifu.net/
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～初めてこのメルマガをお読みになられる方へ～
このメルマガでは私が仕事を通していろいろな方にお会いして得られた実
体験に基づいたお金の貯まる「具体的な内容」や「教訓」そして「自分な
りの気付き」をご紹介していきたいと思います。
しかも、行動力がちょっとでもあれば誰にでもできる内容ばかりです。
もちろん初歩的な誰でも知っている事も多々ありますが、でもそのちょっ
としたことが出来ているという人が大変少ないのが現状です。
ご相談の依頼、相談に関してもフットワークを大事にしておりますのでお
気軽にお声をかけてご相談していただけたらと思います。
他のコンサルティング会社や他のFP事務所のように面談だけで数万円とい
う高い金額はかかりません（笑）
★宮本の相談者に対するスタンス・思い・価値観はこちら！
http://www.osaifu.net/
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●今回のテーマは
「保険料が安い終身死亡保障」です
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【月に２回配信しているこのメルマガですが、今回は早めにお知らせした
ほうが良い案内がございましたので急遽配信させていただきます。】
今回は「変額終身」という生命保険について紹介します。
みなさんはこの「変額終身」という言葉を聞いたことがありますか？
これまで行った公開診断のメルマガをお読みになっている方は、記憶にある
かもしれませんね。
私がこれまでの診断の中で、効果があると思われる時にオススメしてきた変
額終身の商品が２月いっぱいで売り止めになるのです。お読みになって、興
味のある方は早めにご連絡くださいね！
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【終身保険って何？ 】
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変額終身の話をする前に、まず、終身保険（ここでは無配当型）って何？
という話からしましょう。
終身保険とは一生涯の死亡保障（高度障害を含む）のことをいいます。払
い込み期間は６０歳まで、６５歳まで、または終身払いなどいろいろ設定
できますが、６０歳で払い込みを終えても保障は一生涯続く、つまり最終
的に死亡した時には、必ずその保障額が受け取れる、というものです。
これは、長生きするのであれば（こればっかりはあまり予想もできません
が・・・）、払い込み期間を短くした方が、月々の保険料は高くなります
が、トータルでの保険料は安くなります。このタイプの終身保険は、加入
年数に合わせて、解約返戻金も上がっていきます。加入期間にもよります
が、解約する時にもらえる返戻金がそれまでに支払った保険料よりも高く
なることもあります。
よく「保険は掛け捨てじゃない！」などという場合は、この終身保険か養
老保険（ここでは説明を省略しますが・・・）が代表的なものだと思って
ください。
これまではこの終身保険は定期付き終身（例えば、６０歳までに死亡したら
１０００万円給付など）とセットで販売されることが多かったのですが、こ
れは単品でも販売しているものなのです。
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【変額終身のメリット・デメリット】
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変額終身も一生涯の死亡保障ということでは、上記の終身保険と同じです。
３０歳の女性が自分が死んだときのお葬式代を備えておこう、と死亡時に３
００万円給付が受けれられる保険に加入したとしましょう。この商品の保険
料は、終身保険だと月額約６０００円、変額終身だと約３３００円です。
なんと変額終身の保険料の方が４５％も安いのです。
もちろん、デメリットもあります。変額終身では、解約返戻金が保証されて
いないのです。解約返戻金は運用実績によるため、その保険会社の運用実績
がよければ高くなりますし、悪ければ下がります。
（ちなみに契約者がファンド配分を指図して運用するものもあります。）
しかし、これはあくまでも解約返戻金の話。３００万円の死亡保障額という
のは変わりません。お葬式代の費用を目的とした死亡保障なら解約はしませ
んよね？ であれば、変額終身の方が保険料が安くできるというわけです。
※運用が上手くいった場合には、もちろん解約返戻金や死亡保障が多くなる
可能性もあります。
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【変額終身には悪いイメージがある！？ 】
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この変額終身、１０年以上前のバブル期には「相続保険」とも呼ばれていま
した。不動産の価値や株価が右肩上がりだった頃、土地を持っていながらも
お金がない人は、相続する時に相続税が払えなくて土地を手放すことになる、
という不安から、その相続税対策としてこの変額終身が使われたのです。
解約返戻金は運用によるため、景気がずっと良かった時代には必ず儲かる、
と信じられていました。そこで、解約時の運用利益をあてにして、銀行に借
金までしてこの変額保険を買う人もいたのです。
結果、バブルが弾けて首が回らなくなり、自殺者がでたり、裁判になったり
した例もありました。その頃のニュースなどを覚えている人は、「変額終身」
と聞くと、悪いイメージが浮かぶかもしれませんね。
私が勧める場合には、運用利益は当てにしないように、といいます。あくま
でも保障を安く買う、という目的であれば変額終身もメリットがあるのです。
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【入るなら予定利率のいいものを】
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運用利益はあてにしない、とはいってもどうせ入るのであれば、少しでも利
率がいいところの方がいいですよね。お葬式代目的だから自分がもらえるも
のではないにしても、遺された家族に少しでも多く残してあげたいですから。
この変額終身、実はどの生命保険会社でも扱っている、というものではない
のです。格付けが高い会社（Ａ以上）で、さらに予定利率が高い（４.５％）
会社は、私が確認できただけでも４社。それが各社、今年の２月または３月
で料訂（＝料金の改訂）が入りそうなのです。
ただ１社まだ決めかねているところがあるみたいですね。
そのうちお財布救急隊の方で取り扱えるものは１社なのですが、ここは２月
いっぱいで売り止めになり、４月から改定された新商品がでる予定のようで
す。そうなれば、保険料が上がるか、もしくは予定利率が下がることが予想
されるので、安い死亡保障が欲しいとお考えの方は早めにご検討下さい。
詳しい資料や加入を希望する方は、氏名、性別、生年月日、郵便番号、住所
電話番号、いくらの死亡保障が欲しいか、払い込み期間（５５歳 ６０歳、
６５歳、７０歳、終身払い）、月払いか年払いかを入力の上、メールをお送
りください。
保険会社の設計上最低保険金額は２００万円からとなります。
２月中に手続きまで終えなければ加入できない商品のため、あまり時間的余裕
はないのですが、私のほうでの資料請求受付は２月１６日（水）を〆切とさせ
ていただきます。
また、私のほうでの手続き締め切り申し込みは２月２０日（土）までとなり
ます。申し込み希望者の方は「申し込み希望」と明記いただければ日程調整
をいたしますのでお申し付け下さい。
お問い合わせはこちらから
↓ ↓ ↓
master@osaifu.net
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【読者さまからの感想】
前回の「不動産投資」に関してメルマガ読者さまから感想を
いただきましたのでご案内いたしますね。
> 宮本さん、こんばんわ。
> 1年程前に生命保険の診断をしてもらった○○と申します。
> 今号のメルマガの内容はいつにもまして興味深く読めました。
> 私自身は不動産投資など出来る身分でもなく、むしろ借り手側ですが、
> 知人（50代の方）の中にはこれからはマンション投資で大家に、
> と力説してる人がいます。
> やはり考え方としては宮本さんがメルマガで書かれたような感じ
> （老後や最悪リストラも考え）です。
> 私が昨年まで住んでたアパートは駅から遠いというデメリットはあるものの
> 広さは一人暮らしには十分なスペースがありました。
> 築年数は1985年築、平成10年リフォーム済みで全4室でした。
> 私は1年程前に引越し、私の隣の人も私より２～３ヶ月前に
> 引越したのですが先日近くまで行った際に見たら１年経った今も
> 空室のままでした。（室内清掃が入ってなく、私が出たままの状況でした）
> ４部屋の内２部屋が１年以上空室というのは、この物件しか所持してなく、
> それを収入の糧としてるとしたら、結構厳しいのでは、とひとごとながら
> 考えてしまいます。（大家さんはおばあさんでした）
> ２部屋から得られる家賃は1２、３万円、ローンがないとしても
> 大家さんとその息子（いい年だが働いてる感じはなかった）が
> 食っていける金額ではありませんよね。
> 私自身は自分の身の丈以上のことはする気もありませんが
> 世間の流れは少し違うようです（勝ち組個人バブル？）
> とりとめもなく長々書き連ねましたが、今後もこういった
> 宮本さんの経験も踏まえた内容のメルマガを期待してます。
○○さん、ご感想ありがとうございます。
一時期競売物件が脚光を浴びていましたが、今では
人気競売物件に関しては競売のメリットが薄れるくらいの過熱感が
あるといいます。
つまり入札価格が高くなってしまい、投資として考える場合利回りが良く
ないということ。
また現在の出生率で計算すると今後の日本は２００６年を人口のピークに
減少し始め２，０５０年には約１億人まで減少していくと言われています。
このことを考えると、不動産投資として考えた場合には不動産を購入した
らしっぱなし、ではなく自分なりに仮説を立てながらすることがより重要
になってくると言えるではないでしょうか。
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■すぐに診断を受けてみたい方へ（有料診断のお知らせ）
2005年３月分の生命保険診断・ライフプラン相談受付中です。お早めに
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おかげさまで大好評！
（３月の診断を受け付け中です。ご希望の方はお早めにお申し込み下
さい。特に土・日は混み合いますのでご希望の方はお早めにご連絡を。）
診断の雰囲気はサイトやメルマガで公開中です！
サイトには、皆様から寄せられた、ご相談者の声をご紹介しております。
私にご連絡をされる前に、ちょっと覗いてみてください。
↓
http://www.osaifu.net/html/goiken.htm
★私が相談・診断をお引き受けするのに心がけていること
（信条・大切にしている事）
１．自分がご相談者の立場だったらどのような対処をするのか。
２．自分の大切な人や友人の相談に接するのと同じように取り組む
などです。これを第一に考え、そして診断をさせていただいております。
真剣に考えてしまうため、時間もたくさんかけます。
ですから当初相談時間を２時間と設定しても、上記のような理由でどうし
ても十分理解して納得するまでには時間が掛かってしまいます。
大手ＦＰ事務所のように１日に何人もの相談をこなす事がはできませんが、
この私の考え方に賛同していただける方にとってはお役に立てるものと思
います。
★診断のご希望をされる方は、ＨＰの生命保険診断をご覧下さい
→ http://www.osaifu.net/
（料金・診断の流れなども掲載中です）
【関東地区】私、宮本が直接面談します。
http://www.osaifu.net/html/officeinfo.htm
【関西地区】久保が担当を致します。
http://www.osaifu.net/html/officeinfo.htm#1
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■ 編集後記
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今回も最後までお読みになっていただきありがとうございました。
少しでも生活をしていく上でお役に立てるものがあったら嬉しく思います。
お蔭様で今年に入ってからさらにご相談依頼をいただいております、
ありがとうございます。
最近はネット経由の相談依頼者が月新規でだいたい１０名～１５名程なの
ですが、そのうちの半分くらいまでメルマガ読者が増えてきました。
最近読み初めたと言う人や、創刊当時から読んでいたという人様々ですが
とても嬉しいですね。
皆さんからのご指示に支えられているんだな、と改めて実感する次第です。
明日は栃木（宇都宮）で１日出張診断です。
午前と午後でおこなうのですが、お友達のご夫婦２組で申し込んで
いただけました。
どうしても遠方ですと出張費がかさんでしまうのですが、
２組のご依頼ですと交通費は半額で済みます。
出張の場合「ここまで来てくれるの！？」というご質問がございましたら
ご連絡くださいね！
なるべくご期待に沿うように頑張りますので！
それではまた次回お目にかかりましょう！
★ご意見お待ちしております！
→ master@osaifu.net
【取材・講演について】
★個別相談だけではなく最近は講演や取材を受ける機会が少しずつ増えてき
ました。取材は宮本・久保が回答できる範囲については何でも受け付けて
おります、例えば・・・
・現在の保険の見直しブームの現状についての話。
・今後本当に必要とされるFP像について。
・「ファイナンシャルプランナー」資格取得後の失敗と成功の明暗。
その他、何でもＯＫです！お問い合わせは、
こちら → master@osaifu.net まで。
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発行者 ： お財布救急隊 宮本久史
関連ＨＰ： http://www.osaifu.net/
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