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節約できた！お金が貯まった！簡単に出来る節約術 第４０号
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●今回のテーマは
「『誰でも入れる保険』は損得どっち！？」です
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今回は、時事ネタ＋賢い医療保険の入り方のテクニックをキーワードにお届
けします。
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【大手生命保険会社に１４日間の新規募集停止命令】
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１か月ほど前の話になりますが、金融庁からある保険会社に業務停止命令が
でました。しばらく新聞記事で扱われていましたから、知っている方もいる
かもしれませんね。
生命保険に加入する際には、通常、お医者さんの審査や審査がない保険で
あっても告知書というものに自署記入します。加入者は、これまでどんな病
気をしたことがあるか（既往症）などを申告しなくてはいけないことになっ
ています。
すでに病気になっている人が保険に加入して給付金を受け取る、ということ
があっては保険がなりたちませんから、これは当然です。しかし、今回発覚
した事件では、営業現場で「２年間何もなければ告知義務違反にはなりませ
んから、その病気のことは正直に言わなくてもいいですよ」と言って、契約
を取っていたというのです。
しかし、３年目になって病気をした際の給付の調査では、「告知書に正直な
ことを書いていないので、詐欺無効にあたります」といって保険会社からは
保険金給付をしていなかったというのです。この詐欺無効は５年前までさか
のぼることができる、ということなのです。
つまり、加入させるときは「２年間たてば大丈夫」といって、容易に加入さ
せ、いざ保険会社がお金を払う時には、５年間さかのぼって「正直に申告し
ていないから」という理由で給付を拒んでいたんですね。
それが組織ぐるみで行われていたのではないかということで、今回、金融庁
から１４日間の新規の募集停止命令がでたのです。
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【給付をめぐるトラブルが増えている！】
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最近、生命保険を通販で加入する人が増える中で、告知と給付のトラブルが
増えていると言います。
テレビでは同じ保険会社がいくつもの商品のＣＭをしています。中には「誰
でも入れます」「お医者さんの審査はいりません」というキャッチフレーズ
もよく耳にしますね。確かにそういう保険（無選択型といいます）もあるの
ですが、全部の保険商品がそうではありません。しかし、たくさんのＣＭを
やっていますから、その辺りが一緒になって、勘違いしてしまう人も多いん
ですね。
通販ではなく、外交員や代理店など人を介して保険に加入する時には面談が
あるので、基本的に健康状態など嘘をつくことはできません。つまり加入時
の審査が通販に比べて一段階フィルターがかかるのでその分告知漏れが少な
くなり、給付時には通販に比べるとスムーズであるケースが多いみたいです
ね。
それに比べると、通販で保険に入るときは人を介さないので、すべて自己責
任で申し込みをすることになります。保険会社側も加入時の審査が本人の告
知書だけが頼りになりますから、給付時には詳細な調査をします。そこで、
加入時に勘違いをしていたり、告知書の意味を甘く考えて正直に答えなかっ
たりすると、給付時のトラブルにつながるのです。
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【『誰でも入れる保険』は損か？ 得か？】
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さて、先ほどの「誰でも入れる医療保険」を売り物にした無選択型医療保険
ですが、これは、通常の医療保険よりも条件はよくありません。
保険会社にしてみれば、給付金を払うリスクが高くなるのでそうなるのも当
然です。
その条件とは、例えば、ある保険会社の例で見てみると５年ごとの更新時に
保険料がアップする、既往症には給付されない、一入院が４５日まで合計で
も１２０日までと給付日数が短い、加入後９０日以内の入院では給付されな
い、などです。
もしあなたが５５歳で健康であるなら、無選択型の保険を選ぶよりも、きち
んと告知をして医療保険に加入したほうが賢明でしょう。
診断をしていると、「血圧が高くて血圧降下剤を服用している。」とか
「以前に○○を摘出した」とかいろいろな人がいます。
通院している場合や、以前に病気をしたことがある人の医療保険の加入に関
しては、保険会社によって対応はまちまちです。
ある保険会社では現在通院中の人は一切加入できないと言う場合もあれば、
同じ状況でも、加入はできるがある一定の期間（たとえば３年間など）はそ
れに関する保障はしない、または割増保険料を支払ってくれれば引き受けま
すよ、という会社など保険会社によって、規定が違うのです。
例えば血圧が高くて、薬を飲んでいる人が医療保険に入りたいということが
ありました。薬によって血圧は正常な値に下げられているのですが、病院に
かかっているので、通常の医療保険には入れないだろうと本人は思っていま
した。
しかし、結果から言うと、ある保険会社では断られましたが、別の保険会社
では「薬を飲んでいても現在正常な血圧であればＯＫ」となり加入すること
ができた、というケースもあるのです。
また、ある人は以前に○○ポリープで手術をしたことがありました。日帰り
入院で済むほどの病気でしたし、完治もしていたので、本人も大したことは
無いとお考えになっていたので、医療保険の加入の際の審査に引っかかると
は思ってもいないようでした。
しかし、この方はある保険会社の医療保険には加入できませんでした。
（別の保険会社の医療保険には入れました。）
このように、自分で「私は以前病気をしたから、普通の医療保険には入れな
いだろう」と思っていても、保険会社や状態によっては無選択型より得な条
件の保険に入れるケースもあります。診断書をもらったりと多少手間はかか
りますが、まずは、確認してみることをおすすめします。
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■ 編集後記
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今回も最後までお読みになっていただきありがとうございました。
少しでも生活をしていく上でお役に立てるものがあったら嬉しく思います。
３月ももうじき終わりですね。
もうじき桜の咲く季節ですね、私の住んでいる千葉はまだ桜が咲いていま
せんが皆さんの辺りでは咲いてますか？
今度の私の事務所から桜並木が見えるのですが、今からどんな眺めになる
のか楽しみです！
それではまた次回お目にかかりましょう！
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