生命保険診断の詳細

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日本の91.8％（平成13年生命保険協会調べ）もの世帯が何らかの形で生命保険に加入して

いるという生命保険大国の日本ですがあなたは自分が契約した生命保険内容をご存知ですか？残念ながら、月々の生命保険料や、自分が死んだ場合の生命保険がいくらぐらいでるのかを漠然とは知っていても、自分が加入した生命保険の特徴や仕組みはご存知ないのが現状といえます。
日本の一世帯当たりの年間平均支払い生命保険料は約６７万円
この生命保険料を３０歳から６０歳までの３０年間支払った場合その支払い総額は約２０００万円となります！あなたもこんな大金を不必要に支払っていませんか？

●効率的な保険の見直しで支払う保険料を減額できる

むだなく生命保険に加入するためには、まずは加入する目的を明確にすることが重要です。具体的にどのようなリスクをカバーするために生命保険に加入するのか、目的がきまればカバーしたいリスクに対して保障額と期間を把握し、それにあう商品を選択し掛ける。こうした合理的な手順を踏む事で支払う生命保険料を確実に減らすことができるのです。

●ムダ・ムラ・ムリのない効果的なあなたに適した生命保険を実現するためのポイント

明確な保険加入目的
あなたにあった保険保障額と期間
あなたにとって良い保険商品


これが当たり前のようですが実際には支払うことができる保険料に基づいて保障を設計されていませんでしたか？「これなら払えそうだ」という考え方は、むしろ販売側の都合によるものと考えられる場合があります。

●お財布救急隊がアドバイスから対策まであなただけのためのよりよい保障を策定します。

生命保険は複雑で解り難い商品であることは確かです。 ですがご心配なく私達がついております！？あなたの保険と必要な保障額、期間を診断します。 その上であなたの生活上のリスクをしっかりカバーしながらも無駄のない生命保険の保障プランを解りやすくご説明します。

生命保険は複雑で解り難い商品であることは確かです。 ですがご心配なく私達がついております！？あなたの保険と必要な保障額、期間を診断します。 その上であなたの生活上のリスクをしっかりカバーしながらも無駄のない生命保険の保障プランを解りやすくご説明します。

ここでは生命保険に関するちょっとした疑問や見直しのコツを紹介。基本さえ押さえれば、生命保険の見直しはきっとうまく行く！　これを読んでも自信のない方はお財布救急隊の「生命保険診断」へどうぞ

「生命保険は掛捨てが一番！　」というコメントを耳にすることもありますが、これはその人の考えであって、万人にあてはまるものではありません。「掛捨て型」と「貯蓄型」はどちらにもメリットやデメリットがあって、要は、どちらがその人にあっているか、というだけ。
この質問自体がナンセンスなのです。
たとえば、パソコンを買おうとする人に、「パソコンはノート型が一番だよ！」などという人はいないでしょう。ノート型はスペースをとらず、持ち運びは便利だけど、デスクトップよりも割高です。
また、デスクトップのキーボードの方が使いやすい、という人もいます。
つまり、「どちらがいい」というものではなく、どのように使いたいかで、どちらのタイプを選ぶかが決まるのです。

万が一に備えるための手段は、何も生命保険だけではありません。
例えば、あなたの会社にはグループ保険がありますか？　グループ保険は会社を通し、任意に加入できる生命保険です。
一般に、個人で入るよりも保険料が割安なことが多いのです。 共済も同じようにうまく使えば、全体の保険料を削減することができます。
すべてを生命保険でカバーしようとするのではなく、グループ保険や共済を上手に組み合わせることも生命保険の見直しの際には重要になります。
※ここでの共済とは認可共済のことを指します。

生命保険でカバーできるものは、主に「死亡保障」「医療保障」「老後の生活資金（介護）」の３つです。
もちろん、３つとも必要なものではあるのですが、すべての保障をあつくしたのでは、保険料が高くなってしまいます。 そこで生命保険の見直し時には、この３つに優先順位をつけることをおすすめします。
「子どもがまだ小さいから、死亡保障はしっかりかけておきたい」「老後の生活資金は、もう少したってから貯めればいいから今は保険料を抑えたい」「ガン家系で心配だから、医療保障はあつく掛けたい」などなど、生命保険に求める安心の基準は人それぞれ。 優先順位を考えれば、効率的な見直しができます。

保険料の支払い方の違いで、保険料が変わることを知っていますか？　例えば、１０００万円の終身保険（一生涯の死亡保障）に入るとしましょう。
払い込み期間を６０歳に設定すると、６０歳以降は保険料を払わなくても済みます。終身払いに設定すると、死ぬまで払い続けなくてはいけません。
この場合、月々の保険料は終身払いの方が安くなります。しかし、支払う保険料の総額としては終身払いにした方が高くなることが多いです。（早くに死亡してしまったら、こちらの方が「結果として」安かった、ということもあり得ますが、そこまではわからないですからね）
これは、買物のローンと同じ。払い込み期間を長くすれば、月々の支払いは少なくなりますが、トータルの支払いは多くなるのです。

生命保険がここまで日本に普及した時代背景を少しお話しましょう。第２次世界大戦後、戦死者が多くでたため、未亡人の数が増えました。
稼ぎ頭の夫はもういませんから、なんとかしてお金を稼がなくちゃいけない。その時にその大量の未亡人を受け入れたのが、生命保険会社だったわけです。
彼女たちに保険の難しい仕組みまで教育するのは、当時難しかったのでしょう。
しかし保険販売をしていかなくてはいけませんからそこで商品をセット化したパッケージ販売が主な販売商品構成になっていったのです。
例えばこれは、ハンバーガーショップのセット商品のようなもの。ハンバーガーとポテトとジュースが必ずセットになって販売されるわけです。
これはその人に合わせて、ハンバーガーがチーズバーガーになったり、てりやきバーガーになったり、ポテトがＬサイズになったりしますが、そうバリエーションは多くありません。
しかし、ハンバーガーだけハンバーガーショップで買って、ジュースは自動販売機で、お腹はあまり空いていないからポテトはいらない、とこういう買い方もできるわけです。
生命保険も同じように、１社で全ての商品を買わなくてはいけない、ということはなく、数社から組み合わせてプランを作ることができるのです。

これからカレーをつくるとします。材料は肉、ニンジン、タマネギ、ジャガイモ、カレーのルーですね。
賢い主婦なら、肉は肉が安いＡ精肉店、タマネギはＢ八百屋、ルーはＣスーパーで、と安い店を知っています。
それぞれの店で買い求めれば、カレーを安く作ることができますよね？　
これは、上の例と同じで、生命保険も安いところから商品を買い集めてプランニングすることができるんです。
しかし、ニンジンを切っていたら、中に簀ができていて使い物にならなかったりしたら、ダメな訳です。つまり、安くても品質がいいものでなくてはいけない、ということです。 保険会社も同じで、なんでもかんでも安いものだけを集めればいい、というわけではないのです。
格付け、というのをご存じですか？　これは、会社の財務体質の健全性を表すランクです。ＡＡとかBBBとかいうものが、保険会社でいう品質になります。
トリプルＢ以上なら投資適格といわれているのですが、私の場合はそれよりも厳しく、ＡＡ以上の保険会社を選ぶようにしています。
生命保険見直しの際には、品質を厳選した上で、何が安いかを探さなくてはいけません。

最近は、テレビでも保険の見直しについて取り上げられています。そこで出てくる「お宝保険」という言葉。
これは、利率（加入時期）のいい時期に加入した貯蓄型の保険のことです。
しかし、この保険のおいしい部分というのは「貯蓄性」の部分。 セットで死亡保障や医療保障にも入っていたとしたら、この「お宝」の部分だけを残して、ほかの部分を見直すこともできるんです。
※保険会社によっては多少規制がはいるところがあります。 また、加入時期だけ見て、「わたしの保険はお宝保険だわ」と思っていても、掛捨ての保険であれば、加入時期が良くても基本的に意味はありません。
古いワインが全部おいしいわけではないのと同様、加入時期がいいと言われる保険が全てお宝とは限らないのです。

よく私が受けるご相談で、以下の内容を受けることがあります。
ご相談者：「外資系の保険会社を検討しているのですが、現在加入している保険会社の人に話したら、外資系はいつ撤退するかわかりませんよ・・・といわれるのですがどうなのでしょうか。」
ご相談者：「外資系の保険会社の方に保険の見直しを進められていて、格付けの低い日本の保険会社は心配だから止めたほうがいいですよ、と言われるのですが一体どうなのでしょうか。」
これは私の考えですが、露骨に他社の保険会社を中傷する方は残念ながらあまり上手な保険担当者とは言えないでしょう。
それでは宮本流簡単に良い保険会社の担当者を見極めるポイントをお教えしましょう。 まず、現在保険に加入中の場合は正確（偏り無く）に現状把握（分析）ができること。 そしてその上でできるだけ現在の保険の（その人にとって）長所を伸ばしてあげ、不足部分があったらその部分だけ補ってあげる。（なんか人間の育て型に似てますね。（笑））
今までの傾向を見ていますとやはりどうしても、保険担当者＝保険会社のイメージになりますから、保険会社が高感度の高いキャラクターのCMを流したとしても、その期待を裏切るようなサービス内容であればあるほどその会社に対する失望感が大きいみたいです。
いつの時代、どんな職業でも人ってとても重要な判断材料の１つになりますね。

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