借り換えケーススタディについて

■住宅ローンの借り換えの基本

住今まで住宅ローンの借り換えの基本は
・ 金利差１％以上
・ 返済期間１０年以上
・ 残債額１，０００万円以上
を全て満たせば借り替え効果がかなり高いと言われてきました。
ただ最近は低金利に加え、様々な金融機関が多様な住宅ローンの商品を出してきている為、各家庭によっては上記条件を全て満たさなくても借り換えメリットを享受できるケースが増えてきています。
ここでは実際に借り換えをした場合メリットのあるケースを皆さんと一緒に見ていきたいと思います。

家族構成：夫３９歳　妻　子供２人
職業：会社員（税込み年収６００万円）
現在返済中のローン：変動金利（現在２．６％）、残債額１，４５５万円。
毎月の返済額　９０，４８４円　残り返済期間　１３．５年

Ｍ家のご要望

７年前に主人が転職して間もない頃にマンションを購入しました。その際信販系の会社で変動金利で資金を借り入れました。現在その金利は銀行の金利と比較するとやや高めでもあるし、世の中の金利が低いうちに全期間固定金利のローンに変更して毎月の返済額が変わらないという安心感を得たいです。また、その他にもお勧めのローンの借り換え方法があれば教えてください。

お財布救急隊からの提案内容

現状分析

1. 収入に対しての無理のない住宅ローン返済は、一般的に税込み年収の２０％以内と言われています。現在の返済比率も範囲内に収まっていますので返済比率としてはまず健全といってよいでしょう。

2. 現在の金利２．６％で今後も推移すると仮定した場合には、総返済額が１， ７９０．９万円（内利息分３３５．９万円）となります。

提案内容

Ｍ家のご要望に沿った全期間固定金利のタイプと借り換え後も毎月の返済額を税込み年収の２０％以内に納め、かつ総返済額をできるだけ少なくなるようなプランニングもしてみました。プラン内容はこちら

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家族構成：夫４２歳　妻　子供２人
職業：会社員（税込み年収６２０万円）
現在返済中のローン：固定金利（現在３．８５％）、残債額１，６４０万円。
毎月の返済額　１３６，４９１円　残り返済期間　１２．５年

Ｔ家のご要望

住宅購入時に比べ年収がかなりダウンしました。また住居がマンションのためローン以外にも管理費と駐車場代が別途３万円発生します。現在の生活が苦しくなったため返済期間を含めて見直しがしたいのですが可能でしょうか？

お財布救急隊からの提案内容

現状分析

1. 無理のない住宅ローンの支払いは一般的に税込み年収の２０％以内と言われています。Ｔ家の場合だと本来は１２．４万円以内となりますので、現在の生活が苦しいのもうなずけます。

2. 現在の金利で返済し続けた場合、総支払額は２，０７６万円（内利息分４３６万円）となります。

提案内容

住宅ローンの返済額とマンション管理費それに駐車場代金を含めて、年収の２０％程度（１２．４万円）に納めていきたいと思います。
その場合には通常現在の返済期間よりも長くなります。
また一般的に借り換え先の金融機関によっては現在のローンの返済期間より返済期間を延ばして借り換えをする事は難しい場合があります。そこでこれとは別に現在の返済期間と同期間でできるだけ月々の返済額を少なくしたプランも作成してみました。
プラン内容はこちら