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２００６／１０／２８ 発行 発行部数：15,313部
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●今回のテーマは
「保険会社によって異なる、医療保険の加入条件」です。【今回は宮本版です。】
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最近、新たに保険に加入したいというご夫婦から相談を受けた中で、奥さ
んが希望に沿った医療保険に入れないかもしれない、という事態に直面し
ました。
今回は、そのケースから見えてきた保険会社の対応の違いについて書きた
いと思います。
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【医療保険に入る時に女性が注意したいこと】
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先日、２０代後半のAさんご夫婦からライフプランの相談を受けました。
その中で、これまでお二人とも生命保険に加入していなかったので、この
機会に検討したいというお話がありました。
保険料はできるだけ抑えたいという希望だったので、夫は掛け捨ての死亡
保障と終身の医療保障、妻は死亡時の保障なしで終身医療保障のみと、今は
シンプルな保障内容で保険に加入することにしました。
健康状態や病歴などを確認していると、奥さんは約１年前に早期流産を
してしまったといいます。流産といってもまだ初期の段階ですから、あま
り実感もなく、ショックは少なかったようです。入院することもなく、病
院での処置も短時間で終わったことから、あまり深刻には考えていなかっ
たといいます。
以前にも、本人はたいした病気ではないと思っていても、保険会社にとっ
てはそれが健康とは見なされないケースがある、という話をしたことがあ
りますが、この場合もそうなんですね。
しかし、こういった病歴に関して、対応は保険会社によってさまざまなん
です。今回、保険料と保障の内容からＡ社で加入したいと思っていたので
すが、Ｂ社、Ｃ社にも合わせて、事前査定（申請）という方法を行いまし
た。
これは、保険の加入前に、告知書のように年齢や性別、病歴などを書いて
申請して、それで加入したい場合どういう条件になるのかを確認するもの
です。すると、三社でずいぶん異なる結果になりました。
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【保険会社によって大きく異なる条件】
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まず、Ｓさんが入りたいと希望していたＡ社は、永年部位不担保というも
のでした。これは、一生涯、妊娠・出産に伴う入院や手術は保証されない
というものです。つまり、通常なら保険給付金がもらえる、帝王切開での
出産などは保障の対象外となってしまうのです。Ｓさんは、早期流産がそ
んなに大変なことではないと思っていたので、この結果にショックを受け
たようでした。
Ｂ社の条件は、１０年間部位不担保というものでした。これは、加入後１
０年間は、妊娠・出産に伴う入院や手術は保証されないというものです。
とはいっても、Ｓさんは現在２０代後半で、その１０年間に妊娠・出産を
迎える可能性が高く、ご本人たちもそれを望んでいます。その期間に保障
がないというのはとても心配です。
最後のＣ社の結果には、私も正直驚きました。
なんと、ノーマルで引き受け可能、というものだったのです。つまり、病
歴がない人と同じ条件で加入できるというのです。それを聞いてＳさんは
とても喜び、結局Ｃ社の医療保険に加入することにしました。
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【いつも厳しいとは限らない！】
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健康状態の審査に関しては、保険会社によってさまざまなのですが、ＦＰ
として経験上、あの会社は厳しい、あの会社はゆるいなどという、だいた
いの予測があります。
実は、今回のケースでノーマルで引き受け可能だったＣ社は、決して審査
がゆるい会社ではないのです。ほかの病気のケースでは、他社よりも厳し
いこともあったんですね。でもケースによっては違うことが今回わかった
わけです。「あそこは厳しいから」と、経験測で事前審査をあきらめては
いけないんだな、ということを改めて思い直しました。
ですから、過去の病気が理由で、ある保険会社の医療保険に入れなかった
り、部位不担保になってしまったりしても、他の保険会社に当たってみれ
ば、加入できるということもあるわけです。
また、以前に妊娠中は医療保険に入れません、ということをメルマガで書
いたとこがありますが、これも最近では変わってきました。妊娠２か月前
までは、加入できるところもありますし、妊娠中も加入はできるが、現在
妊娠中の子供に関する給付は出ない、というものもあります。
自分では健康だと思っていても、保険会社によってはノーマルと見なされ
ないケースもあれば、この病歴では医療保険に入れないだろう思っていて
も、引き受けてくれるケースもあるなど、保険会社の対応は本当に様々。
何はともあれ、保険に入りたいと思ったら、あきらめずに探してみること
が大切ですね。
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■ 編集後記
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今回も最後までお読みになっていただきありがとうございました。
少しでも生活をしていく上でお役に立てるものがあったら嬉しく思います。
今日は医療保険の加入条件についてのお話でした。
最近は「引受け基準緩和型」といって、記入する告知書自体が初めから告知
数が少なくて既往症があっても加入しやすい医療保険が登場してきています。
しかし、当然ながら加入しやすいということは保険会社にとってはリスクが
高かったりしますから、保険料が通常の医療保険に比べ割高だったり、保障
内容にある一定の期間（削減）や入院日数が１入院６０日までの限定がつい
ていたりします。
今回のケースでは通常の医療保険にノーマルで加入できました。
もし、投薬や体況に不安がある場合でも、まずは事前査定や、場合によって
は医療証明を取る必要な保険会社もありますが確認することをお勧めします。
ちなみに医療保険の加入を検討している方がいらしたら下記までご連絡下さ
い。今回は実験的な取り組みなので費用は発生しません。
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■ 取材・講演について
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個別相談だけではなく最近は講演や取材を受ける機会が少しずつ増えてき
ました。取材は宮本・久保が回答できる範囲については何でも受け付けて
おります、例えば・・・
【業界向けセミナー】
・現在の保険の見直しブームの現状についての話。
・今後必要とされるFP像について。
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ナー 依頼が多いです。宜しければ是非お問い合わせください。
（講演・セミナー受付担当 宮本）
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