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「節約できた！お金が貯まった！簡単に出来る節約術」第１００号
２００６／１２／８ 発行 発行部数：14,903部
〜お金が貯まりやすい人・貯まり難い人の違いを考えるメルマガ〜
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〜初めてこのメルマガをお読みになられる方へ〜
このメルマガでは宮本・久保が仕事を通していろいろな方にお会いして得
られた実体験に基づいたお金の貯まる「具体的な内容」や「教訓」そして
「自分なりの気付き」をご紹介していきたいと思います。
しかも、行動力がちょっとでもあれば誰にでもできる内容ばかりです。
もちろん初歩的な誰でも知っている事も多々ありますが、でもそのちょっ
としたことが出来ているという人が大変少ないのが現状です。
ご相談の依頼、相談に関してもフットワークを大事にしておりますのでお
気軽にお声をかけてご相談していただけたらと思います。
他のコンサルティング会社や他のFP事務所のように面談だけで数万円とい
う高い金額はかかりません（笑）
★お財布救急隊の相談者に対するスタンス・思い・価値観はこちら！
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●今回のテーマは
「買う人と売る人の立場が逆転してしまう時」です。【今回は宮本版です。】
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いつもお読みいただきありがとうございます。このメルマガも今回で、第
１００号を迎えました！ とはいっても特別なイベントはなく（笑）、い
つもと同じようにお届けしますので、どうぞ最後までおつきあい下さい。
今日は、ある相談者の方が住宅購入する時に実際にあった話です。
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【勢いでマンションを衝動買い！？】
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今回はＡさんという若いご夫婦の話です。Ａさんは、はじめライフプラン
の相談でお見えになったのですが、親御さんやお兄さん夫婦もご紹介頂き、
一家そろってご相談を受けさせていただいています。
そのＡさん夫妻は、結婚して間もないこともあり、共働きでまだ子どもが
まだいないこともあってか、どうもまだ独身気分が抜けていない様子です
（笑）。
月々の収支も把握しきれてなかったため、ライフプランの相談では、「一
度家計の立て直しをはかってから、保険の見直しや住宅購入のことを考え
ましょう。」という話で前回は終わっていました。
ところが、そのＡさんから電話が入り、「実は今月中にマンションを買う
ことになりました」と言うのです。
よくよく話を聞くと、ひやかしでマンションの見学会に行ったら、モデル
ルームとして使っていた物件が家具付きで一つだけ残っているというので
す。しかも今月中に契約をすれば３５００万円の物件を３０００万円で買
えるとのこと。それを聞いて「これは買い得かも！」と考え、すぐに購入
を決めたといいます。
さらに次に説明を聞きにいった時には、夕方から夜の１２時まで話を聞く
ことになり、その場で仮契約をして手付け金まで払ったというのです。
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【住宅ローン控除を最大限に生かすには】
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もう買うことになった、というか、もう買っちゃったんですけどどうしま
しょうという、いかにもＡさんたちらしい（？）ご相談です。
登記はどうする予定なのかと聞くと、共働きで奥さんにも収入があるので、
名義も半分ずつにしようと思っているといいます。
その場合は、住宅ローンも別々で組んだ方が、住宅ローン控除のメリット
を最大限に生かせることになります。
住宅ローン控除とは、住宅取得から１０年間、住宅ローン残高の１％が所
得税から控除されるというものです。平成１７年居住分以降は、１％の控
除が受けられる期間が年々短くなり、０.５％の控除になっています。
※平成１８年１２月現在
たとえば平成１８年に入居した人が３０００万円のローンを組んだとしま
しょう。
１２月末のローン残債が２９８０万円であれば、最高でその１％の２９万
８０００円の控除が受けられます。しかし、もしその人が年収６００万円
で、年間の所得税額が仮に１５万円であったら（この数字はイメージとし
ての額です）、その１５万円が控除になるだけです。
あくまでも自身が支払った税額以上は戻りません。
Ａさんたちのケースでは、１０００万円を両親が援助してくれることにな
ったので、２０００万円分を住宅ローンで用意することにしました。そう
すると、夫と妻で１０００万円ずつローンを組んだ方が、その１％１０万
円分の控除をそれぞれが受けられることになります。
（合計で当初は２０万円の税額控除となります。）
もし夫だけで２０００万円のローンを組むと、住宅ローン控除の額は２０
万円ですが、夫の所得税額が仮に１０万円であれば、１０万円分の控除し
か得られません。
当初から夫婦名義でローンも２人の住宅ローン控除を活用したいとの要望
をマンション販売業者には伝えていたのですが、契約を急ぐあまり、業者
側は銀行のプロパー融資で夫のみの収入でローンの審査を進めてしまった
らしく、あとは固定金利か変動金利というような金利の支払い方法を選ぶ
ことになってしまいました。
そこで、住宅ローン控除制度の説明をし、夫婦別々にローンを組む時に得
られる効果をアドバイスしました。
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【売り手と買い手の立場が逆転】
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しかし、Ａさんたちが住宅ローンはそのように夫婦別々に組みたいという
と、マンション販売業者側はもうそれはできないとのこと。
おそらく、さきほども書いたように既に夫のみの収入での融資審査を通して
しまったのだと考えられます。
それでは融資の再審査をすれば良いと思いますが、今度は業者側が今月であ
れば３，５００万円→３，０００万円という金額は提示できるが来月に申し
込みを延期するのであれば、この条件ではできないかもしれないと言われた
そうなのです。
しかし、それは売り手側の都合です。
本来なら買い手側が有利な立場にたって、いろいろ交渉を進めたいところ
なのですが、Ａさんたちも既にその物件にとても魅力に感じてしまっている
ので、買い手と売り手の立場が逆転してしまってるんですね。
でも、その住宅ローンの組み方だけで、１０年間の手取りは約１００万円
程度も変わるのですから、そう簡単に売り手側の言う通りにするわけにも
いきません。
小さな買い物では、金額の大小が目に付くものの、大きな買い物になると
感覚が麻痺してしまう人が多いように思います。住宅などの３０００万円
という大きな買い物の前では、不思議と５０万円、１００万円が小さく見
えてしまうのですね。
しかし冷静に考えると大きな違いですから、注意が必要です。
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【知識武装で、有利な立場を取り戻す！】
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立場が逆転してしまっているとはいえ、売り手側もそこまで値引きするわ
けですから、売りたいことは間違いないわけです。
そこで私は、「ローンは夫の名義だけになってもよいから、住宅ローンを
夫婦別々に組んだときに得られるはずの１００万円分を値引きしてもらえ
ないかと、交渉してみてはどうでしょうか？」とアドバイスしました。
すると、３０００万円からさらに１００万円分の値引き交渉が成立したと
いうのです。詳しくは聞いていませんが、おそらく金券か何かでバックさ
れたのでしょう。１００万円というのは、今後１０年間も奥さんが働き続
けて得られる場合の控除額です。
もしかしたら、途中、出産などで奥さんが働かなく期間が生じる可能性も
あります。１０年かかって回収する控除額分を、購入段階で回収したと考
えるとかなりのメリットですよね。
私は、無理にゴネて値引きを迫るようなやり方は好きではありません。で
も、ローンの選択はできてしかるべきだし、それによって得られるメリッ
トも受けたいですよね。それができないのであれば、ということで交渉す
るのは当然かな、と思います。
その交渉も適切な知識があってこそのもの。やはり、知っていると知って
いないでは、ずいぶん差がでるのだな、と改めて思った出来事でした。
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■ 編集後記
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今回も最後までお読みになっていただきありがとうございました。
少しでも生活をしていく上でお役に立てるものがあったら嬉しく思います。
お蔭様で２００３年７月から配信し始めたこのメルマガが今回の配信で
１００回目となりました。
（いつもありがとうございます。）
昔から登録して下さっている方、また最近登録をしていただいた皆様、
今後とも、宜しくお付き合い下さい。
※最近は「まぐまぐ」さんにご紹介されることが多いので、最近読者になら
れた方も多いのではないかと思います。
それでは今度の宮本の配信版は１２月２８日となりますので宜しくお願い
致します！
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■ 取材・講演について
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個別相談だけではなく最近は講演や取材を受ける機会が少しずつ増えてき
ました。取材は宮本・久保が回答できる範囲については何でも受け付けて
おります、例えば・・・
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