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節約できた！お金が貯まった！簡単に出来る節約術 第４７号
２００５／０６／１８ 発行 発行部数：18,464部
〜お金が貯まりやすい人・貯まり難い人の違いを考えるメルマガ〜
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〜初めてこのメルマガをお読みになられる方へ〜
このメルマガでは私が仕事を通していろいろな方にお会いして得られた実
体験に基づいたお金の貯まる「具体的な内容」や「教訓」そして「自分な
りの気付き」をご紹介していきたいと思います。
しかも、行動力がちょっとでもあれば誰にでもできる内容ばかりです。
もちろん初歩的な誰でも知っている事も多々ありますが、でもそのちょっ
としたことが出来ているという人が大変少ないのが現状です。
ご相談の依頼、相談に関してもフットワークを大事にしておりますのでお
気軽にお声をかけてご相談していただけたらと思います。
他のコンサルティング会社や他のFP事務所のように面談だけで数万円とい
う高い金額はかかりません（笑）
★お財布救急隊の相談者に対するスタンス・思い・価値観はこちら！
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●今回のテーマは
「実況、住宅ローン借換え相談会の現場」です【今回は久保版です】
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【どんな方が相談に来るのか】
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１番多いのは、月々の支払いを何とか抑えたいと思われる方で、現在は何とか家計の
収支が黒字だが、今後の教育費の問題等を考えるとチョット不安なのでとおっしゃる
方。
２番目は、段階金利でのお借り入れで、月々の返済額が上がる（上がった）ので何と
かしたい方。
３番目は特に支払いに対し不安は無いが少しでも得をするならとのお考えでこられる
方です。
次に、実際の相談内容でケースによっては以下のような効果がありましたので事例を
いくつかご紹介したいと思います。
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【数年前に借換えしたのですが】
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数年前に借換えを実行された方も多いと思います、数年前から比べてそれほど
金利の変化も無いので、今見直しをしても効果が出ないだろうと思っている方、
実はそんなことはありません。
銀行での変動金利を例に取りますと、基準金利はここ数年変化の無い銀行が
ほとんどのようですが、
優遇金利の変化を見落とししていませんか？
数年ほど前は、期間限定（２年、５年など）の優遇期間を設け、期間終了後は
通常の基準金利に戻るパターンが多かったようです。
例えば、基準２．３７５％、５年優遇、０．５％ローンの場合、優遇期間内は
１．８７５％ですが５年後２．３７５％に戻ります。
ところが、今の住宅ローンでは、見た目は同じ基準２．３７５％でも通期優遇の
パターンがほとんどです。
（全期間固定又は特定期間のみ優遇幅を多く取り、期間終了後、優遇幅は縮小す
るが、返済期間満了まで優遇金利は続くパターンなど）
現在の優遇条件、借入期間、金額、年数により効果の有無は変わりますが一度借
換えの検討をする価値はあると思います。
なおこのパターンは数年前に銀行等で借換えの相談を行ったが、金利面で効果が
ないと言われた方にもあてはまります。
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【一般論にはあてはまらないが】
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一般論として、借換えにより効果のでる方の目安は
・ 残債 １０００万円以上
・ 残存年数 １０年以上
・ 金利差 １％以上
この条件に当てはまった方ですが、下記の方のような場合も借換えの効果は現
れました。
この方は、当初の借入額９５０万円（ボーナス比率５０％）、
期間２５年利率５．３４％（固定）
借換え時、残債約６７０万 残年数約１４年
この方の場合、残債は少ないのですが、金利差の大きさがポイントとなりました。
このように一般論にあてはまらなくとも、３つの要因の内の１つでも
突出しているような場合、効果のでる場合もあります。
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【自分で借換えをこころみたが】
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ご自身で借換えを行うべく情報をインターネットで集め、いざ銀行へ！
ところが、銀行との交渉や用意する書類にめげてしまいあえなく断念、その後借
換えのご相談兼手続きの代行におこしになる方も多くいらっしゃいます。
特に銀行との交渉（金利の優遇条件等）は難しいようで自分で交渉を行った時は、
店頭表示の条件でとの話だったのが専門家に任せるとより有利な条件で借換えが
できたなんてケースもあります。（当然すべてが有利になるとは限りません）
また数行の銀行を比較する場合も最終的には比較対象の銀行すべてに足を運ぶ必
要があります。（１回で済まない事が多い）
最近でこそ土日に相談会等で営業している銀行もありますが、まだまだ平日のみ
の営業の銀行も多く、仕事の都合上どうしても行く事ができない方も多くいらっ
しゃるようです。
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【借換えか、繰上げかどうしようか？】
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また繰上げ返済をするべきか？とのご相談も非常に多く受けます。
今は繰り上げるだけの余裕があるが、将来の事を考えると・・・不安なのですが。
ではこのような場合はどうすすればよいのでしょうか？
この場合の多くはライフプラン表を作成し、将来に対する青写真を作る事をお勧
めしています。
繰上げ返済を行い、後で資金が足りなくなり他のローンを住宅ローンより高い金
利で借りる羽目になるなんて事になったら何の為に繰り上げを行ったのか解らなく
なってしまいますからね。
皆様も旅行や何か行事を行う場合など計画表を作成すると思います、同じように
将来の家計の推移計画表を作成すれば、漠然と悩むよりより具体的な表として、
目で確認することができるようになります。
是非お悩みの方はライフプラン相談をお試し下さいね。
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【まとめ】
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住宅は人生で大多数の方にとって一番高い買い物であり、ほとんどの方がローン
項目の中でも一番比重の大きいものだと思います。
ですから、チョットした見直しで大きな成果のでる場合も多数あります。
（頑張って、光熱費や食費を節約するのも大切ですが、人によってはそれとは比
べ物にならない金額が節約できる場合もあります）
是非一度、軽い気持ちからでもかまわないので、見直しについて行動されてみては
いかがでしょうか。
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■すぐに診断を受けてみたい方へ（有料診断のお知らせ）
2005年６月分の生命保険診断・ライフプラン相談受付中です。お早めに
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おかげさまで大好評！
（６月の診断を受け付け中です。ご希望の方はお早めにお申し込み下
さい。特に土・日は混み合いますのでご希望の方はお早めにご連絡を。）
診断の雰囲気はサイトやメルマガで公開中です！
サイトには、皆様から寄せられた、ご相談者の声をご紹介しております。
私にご連絡をされる前に、ちょっと覗いてみてください。
↓
http://www.osaifu.net/html/goiken.htm
★私が相談・診断をお引き受けするのに心がけていること
（信条・大切にしている事）
１．自分がご相談者の立場だったらどのような対処をするのか。
２．自分の大切な人や友人の相談に接するのと同じように取り組む
などです。これを第一に考え、そして診断をさせていただいております。
真剣に考えてしまうため、時間もたくさんかけます。
ですから当初相談時間を２時間と設定しても、上記のような理由でどうし
ても十分理解して納得するまでには時間が掛かってしまいます。
大手ＦＰ事務所のように１日に何人もの相談をこなす事がはできませんが、
この私の考え方に賛同していただける方にとってはお役に立てるものと思
います。
★診断のご希望をされる方は、ＨＰの生命保険診断をご覧下さい
→ http://www.osaifu.net/
（料金・診断の流れなども掲載中です）
【関東地区】私、宮本が直接面談します。
http://www.osaifu.net/html/officeinfo.htm
【関西地区】久保が担当を致します。
http://www.osaifu.net/html/officeinfo.htm#1
【北関東地区:主に茨城、栃木一部】鈴木が担当を致します。
http://www.yslive.net/
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■ 編集後記
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先日、５年ぶりにパソコンを買いに行きました。５年間使っていた家のデスク
トップパソコンがついにダメになり買い替えに行ったのですがあまりの種類と
パソコンのポップに書かれている用語がわからなく苦労しました。
平日に行ったので、電気店の定員さんを捕まえて、２時間ほどいろんなパソコ
ンの機種や組み合わせ方を聞きました。
（電気屋さんながながとすいませんでした。（笑）
こちらの希望を伝え（仕事用なのでとか、テレビは映らなくても良いなど）一緒
に考えて結局はばら売りの（本体とディスプレーを別々に）物を組み合わせて買
うことにしました。
おかげでパソコンを買うつもりの予算でプリンターとデジカメまで買うことがで
きとても満足しています。（定員さんありがとう！）
そこでの定員さんとのやり取りの中でふと思ったのですが、
これっていつも私たちが行っている保険の見直しに似ていると思いました。
皆さんのご希望を聞き、それにあった形で各社の商品を組み合わせより良い商品
に作りあげる、すべての事においてそんな時代がきているのかもしれませんね。
では次回またお会いしましょう。
★ご意見お待ちしております！
→ master@osaifu.net
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【取材・講演について】
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★個別相談だけではなく最近は講演や取材を受ける機会が少しずつ増えてき
ました。取材は宮本・久保が回答できる範囲については何でも受け付けて
おります、例えば・・・
・現在の保険の見直しブームの現状についての話。
・今後本当に必要とされるFP像について。
・「ファイナンシャルプランナー」資格取得後の失敗と成功の明暗。
その他、何でもＯＫです！お問い合わせは、
こちら → master@osaifu.net まで。
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発行者 ： お財布救急隊 宮本久史 久保幸司
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