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節約できた！お金が貯まった！簡単に出来る節約術 第８２号
２００６／０６／０８ 発行 発行部数：16,427部
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●今回のテーマは
「子どもの死亡保障は必要か？」です
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生命保険の相談を受けていると、自分では想像さえしていなかった質問
を受けることがあります。そのうちの一つが子どもの死亡保障について
です。あまり加入したいという人はいないのですが、これまで何人か入
りたいという人がいました。
今回は、その相談を受けて思ったことを書きたいと思います。
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【死亡保障に加入する意味】
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死亡保障というのは、その人が死亡した場合に保険金を受け取るものです。
ですから、通常、その人が亡くなった時に保険金が支払われ、遺族が生活
できるように保険に加入するわけです。
高額の死亡保障に加入するのは、一家の大黒柱である「お父さん」がほと
んど。共働きの場合は「お母さん」も加入しているケースがありますが、
ほとんどの方は、お葬式代として２００〜３００万円程度の保険に加入し
ているくらいです。
「こども」の場合、お金を稼いでいるわけではないので、死亡してしまっ
たとしても遺族が生活費に困るようなことはないでしょう。ですから、こ
どもにかける保険のほとんどは、医療保険と損害保険（子供の過失で、何
か賠償しなくてはならなくなった時のための保険）です。
ですから私も相談を受けるまで、子どもに死亡保障をつけることなど考え
たこともなかったほどです。
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【保険に入る理由は人それぞれ】
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ところがある相談で、Ａさんが「（小さい）子どもに死亡保障をつけたい
のですが」と言うのです。私もはじめは、先に書いたようなことを話し、
必要ないのではないかということをお話したのですが、実は、Ａさんが子
どもの死亡保障に入りたいというのには、理由があったのです。
Ａさんは３人兄弟だったのですが、小さい時に妹を交通事故で亡くしてし
まったそうなんですね。その時に父親が母親のことを責め立てたそうです。
その言い争いのなかには、お金のことなども含まれていたようで、それを
子どもながらに見ていて、深く傷付いたらしいのです。
子どもを失った悲しみは、お金で解決できるものではありませんが、その
時にお葬式代の心配をしなくてもよかったら、少しは気持ち的にも楽にな
るかもしれません。そういう過去の経験があり、Ａさんは子どもを対象に
した、５００万円くらいの保険に入りたいというのが理由でした。
それを聞いて、頭では分かっていたつもりでいたものの、「やっぱり保険
に対して求めるものは人それぞれなんだ！」と、改めて実感させられた相
談事例でした。
ＦＰ的なこれまでの経験や知識だけでは、簡単には、はかれないものがあ
ります。
改めて一人一人じっくり話を聴くことの重要性（大切さ）を考えさせられ
ました。
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【小さい子どもの死亡確率】
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しかし、６歳未満の子どもの場合、高額の死亡保障に加入できる商品は案外
少ないのです。学資保険などの貯蓄性の高いものには入れるのですが、こど
もの死亡保障も扱っていない保険会社もあるほどです。
結局Ａさんには、死亡保障もついていた、県民共済のキッズ型を検討するこ
とにしました。
ちなみに、０歳から６歳までの生存率というのが統計ででています。
生まれたばかりの子どもが１０万人いたとして、その子どもたちが６歳に
なった時に生きている人数は、９万９５７２人。４２８人が死んでしまっ
ていることになります。１歳での生存者数は９万９６９９人なので、１歳
から６歳までに死亡人数は１２７人。死亡率は１歳までが非常に高く、そ
れ以降は低いことがわかります。
０歳から６歳までの死亡率は０.４３％。
引っくり返すと生存率は、９９.５７％ということになります。
数字の見方は人それぞれです。しかしこんなに確率が低いのであれば死亡
保障は必要ないという人もいるでしょうし、「心理的に入っておきたい」
というＡさんのような人もいるでしょう。数字がすべてではありませんが
、統計上はこういう数字が出ています。
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【３０歳以降の死亡確率】
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成人していたとしても、親にとっては、いつまでもこどもはこども。結婚
していれば、保険はその新しい家族が中心になりますが、独身者の場合は
どうでしょうか？
死亡保障は遺族の生活を守るためのものですから、こどもに扶養されてい
るような場合は、加入する必要もあるかもしれませんね。
外資系のある保険会社では、独身の社会人にも高額の死亡保障を勧めてい
るところがあるようです。「あなたが死亡したら、親の介護をする人がい
ないでしょう？ その親孝行のための保険なのですよ」ということらしい
のですが・・・
先ほどの生存率を見てみましょう。３０歳の人が６０歳までに死ぬ可能性
は、どれくらいあるのでしょうか？ ９万８６７４人の３０歳の人たちが、
６０歳になった時に生きている人は、９万２３９人。
とういうわけで、死亡率は約８.５％、１００人中、８〜９人が６０歳まで
に死亡している計算です。
もちろん、これをどう見るかは人それぞれですが、私などは、その確率に
保険料を払うくらいなら、今のうちから仕送りするなど、親孝行した方が
いいんじゃないかなぁ、とも思ったりもしますが。
みなさんは、これらの数字をどうみますか？
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■ 編集後記
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今回も最後までお読みになっていただきありがとうございました。
少しでも生活をしていく上でお役に立てるものがあったら嬉しく思います。
村上ファンドの事件と秋田のこども殺害の事件が出た影響で、社会保険庁の
年金不正免除と大手損害保険会社が架空契約を行い業務停止命令を受けた事
件が少し薄くなりましたね。
この２つの問題は個人的に関心があるので、少し時間が経ってから「何が、
問題だったのか？」を宮本なりに振り返ってみたいと思います。
それではまた次回お会いしましょう！
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