【回答】

先日の金ＥＴＦの件ですが、前提は金ＥＴＦの組成にあたり金の需要が増えると予想されるので、先回りで金を買っておく作戦です。金の値段は米ドル建てですので予想通り金が米ドルベースで値上がりしても、円高になればその分利益が減ることになります最悪は損失を被る可能性もあります。（米ドル建て購入する場合は話は別です）

仮に金の値段が米ドル建てで２倍になっても、為替が５０％円高になれば利益は出ません。

それを回避するために、通貨に保険を掛けます。この場合は金の購入価格分の米ドルが円高で儲かるようなものを購入することが保険になります。

同じように株式の場合も値上がり期待で買っているような場合には値下がりしても損失を補填する（一般にヘッジといいますが）方法を戦略として持っておくことも大切です。

※資金量、購入商品によってはヘッジが掛けられないものもあります。

資産運用をする場合、大切なことは、購入前にきちっと出口戦略を建てることです。

又、複数の商品を購入した場合、どの商品も順調に上がれば良いのですがなかなか思惑通りにはいきません。それよりも投下資金全体での損益を考えること、間違っても一部の値上がり商品だけを売却し、値下がり商品を持ったままなんてことをしないことです。

金融機関は手数料商売です、あなたの資金を動かしその手数料が金融機関の主な収益になりますので、その点も考慮に入れて資産運用に取り組んでください。

（一部残高により手数料を取る商品もあります）

【回答】
介護費用について
ある調査によると、世帯主や配偶者が要介護状態になった場合、介護保険以外で必要と思われる資金の平均値は６７５万円でした。
但し、１００万円未満の回答が約２８％、１０００万円以上の回答が２５．４％と相当なバラツキがあります。

これは、有料老人ホームへの入居、住宅の改装、介護用品など上を求めればキリがないことの表れです。


実際の要介護・要支援認定者の割合は

６５歳～６９歳　２．９％　７５歳～７９歳　１４．８％　８５歳以上　５７．８％

となっています。

仮に要介護５と認定され、限度額の３５万８３００円のプランで給付を受けた場合自己負担額は１割の３万５８３０円になります。（毎月の支払いです）このあたりをふまえ、介護費用等は見積もりを行ってみてください。

住宅ローンの組み方について
住宅ローンの中で、金利の選択が重要な要素になります。
一般に、変動金利型（固定期間選択型含む）の場合、当初の金利は固定より低いが市場に連動して金利が変更されるため、将来の金利状況によっては返済額が増える可能性が残る。

固定金利型（全期期間固定含む）の場合、当初の金利は変動より高いが金利が市場に連動せず一定のため、支払い額は一定となり、予定がたてやすくなります。 

お勧めのローンの組み方ですが、これは状況により変わります。
例えば、毎月のキャッシュフローがローンを組んだ後も潤沢で、積極的に繰り上げ返済を行うような考えであれば、繰上げ返済の手数料がかからなく小額からでも返済できるネット系のローンなど毎月のキャッシュフローがぎりぎりでローンを組んだ場合、金利上昇時にローンの返済ができなくなる可能性があるような場合などは、固定金利型のローンのフラット３５などになります。 
 

また、変動金利と固定金利を組み合わせることにより、リスク回避を図る方法もあります。 

ご相談のようなケースの場合、一度、家計簿作成による、毎月のキャッシュフローの確認ライフプラン作成による将来の収支予想及びイベント予想を組んだ上でどのような住宅ローンを組むのかを決めるようにすれば、答えが見つかると思います。 

最後に一般財形の３５０万円ですが、この資金についても、上記を作成した上で住宅ローンの頭金、親御様の介護費用等の準備資金、自身の老後資金などの選択を行い活用されればと思います。

住宅ローンの借り換えについてお聞きしたいのですが、住宅購入時の5年間の固定が終わり現在変動金利になっています。元金より利息の方が多くなっている状態で借り換えを考えておりますが、勤務年数が1年8ヶ月（異業種に転職した）で、銀行を変えることが難しい状態です。同じ銀行で　組み換え（？）をしようと思っていますが、どうでしょうか？正直、本とかいろいろ見ましたがよくわかりません。今、組み換えをしても、今の返済額との差は　月2000円くらいです。 



【回答】

以前は高い金利から低い金利へ借換をすることによって返済総額を軽減できるケースがありましたが、最近借入をした方についてはさほど金利差がありませんので、それほど効果があがらないことのほうが多くなっています。他の金融機関への借換の場合、手数料等で軽減効果が薄れてしまい、メリットが無いケースもあります。

貯蓄がうまくいく方の考えの多くは

『収入―貯蓄＝使えるお金（支出）』との考え方になっています。

逆にうまくいかない方の考えの多くは

『収入―使えるお金（支出）＝貯蓄』になっています。 

 〔行動力〕

そして成功の是非と言っても過言でない理由は実はものすごく簡単なことです行動するのかしないのか、これだけです。うまくいかない方の多くは方法や考え方はわかる（知っている）しかし何かと忙しく行動に移せないそのうちに時間だけが過ぎ、いつの間にか気持ちも萎えてしまうのです。

いくつかの方法はご紹介しますが行動しなければ何も変わりません。 

 〔貯蓄方法〕

貯蓄方法の王道は積立です。ある程度の貯蓄ができるまではこれ以上の方法は無いと思います。中でも勤務先に財形貯蓄制度がある方は財形貯蓄を利用してみてください。この場合、税金や社会保険料と同様に皆様の手元に来る前に天引きされてしまいますので余計な邪念が入ることを防いでくれます。

財形貯蓄制度の無い方は給与振込銀行で自動積立を利用した定期預金等を利用してください。この２つの方法は頑張らなくともできる、管理が楽なので勝手にお金が貯まっていきます。 

 〔貯蓄に回せる資金が無いと言う方へ〕

貯蓄ができない理由で多いのが、日々の生活費がぎりぎりでとても貯蓄できないこのような声も多く聞かれます。最近の物価上昇や各家庭の状況もありますので一概に言えないのですが大概の方の場合、自分の欲求と必要経費の区別ができなくなっています。

貯蓄をする理由は様々でしょうが、貯蓄とは自分自身の支払いをすることです。洋服、車、その他生活必需品も必要ですがそれはすべて他人への支払いです。そう考えれば先ずは自分に支払う貯蓄と、支出の中身を比べ、不要なものを選別できると思います。そのために家計簿が利用するのです。（記録が無ければ比較できませんからね） 

 〔まとめ〕

ご質問の貯蓄のコツですが給与天引きでまずは行動を起こす、積立金額は給与の１割をメドに。もし１割積立をして生活が成り立たないのであれば、家計簿を利用し（無ければ今日からつける）、支出の優先順位をつけ、できるだけ１割に近づくようにしてください。

最初は継続は難しいかもしれませんが、習慣化してしまえればあとはとても楽なものですので是非頑張ってください。 

 

どうしても１人でできないのであれば、お財布救急隊の相談プランなどを利用して、第三者の協力を仰いでみてください。 


 

★ライフプラン相談　（生命保険・住宅ローン・教育資金・老後設計を計画的に考える）
　http://www.osaifu.net/lifeplane.html

 今、変額年金の加入を考えています。保険料控除で所得税と 住民税が安くなり、将来は年金として積み立てられるので税金対策になると思いました。 元本保証はいりません。死亡保障もいりません。
課税の繰り延べ効果とスイッチング機能をいかしたいのですが、 どのように選んだらよいでしょうか？  

【回答】
まず変額年金についての基本的なことを整理してみましょう。
変額年金とはいくつかの投資信託が組み合わさった運用商品のことです。運用商品は自分自身で選択し買付け売却などのタイミングも自分で決めます。満期金や解約時の返戻金などは運用成績しだいで金額が変わりますので自己責任の原則で運用に取り組む必要があります。また満期になると年金としてのほか、一時金で受け取ることも可能です 。

次に、変額年金と投信信託の違いは 変額年金のメリットと思われるもの・一般の生命保険料控除が使え所得控除が受けられる　（但し、死亡保障、医療保障で限度枠いっぱいまで加入の場合効果はない）・課税の繰り延べによる複利効果・スイッチング手数料の無料（年１２回までなどが一般）　（投資信託の場合、ノーロイド以外は買付ごとに買付け手数料が発生する）・死亡保険金の受取人指定ができる　（自分の意によって保険金受取人を決められる） 

変額年金のデメリットと思われるもの・保険関係費用が徴収される・早期解約時にペナルティーが必要なものが多い・変額年金の商品内のファンドしか選べない ご質問内容についての税金対策ですが、現状で保険料所得控除枠いっぱいであれば全く効果はありませんので注意ください。

スイッチング機能については、上限回数が決められている場合がほとんどです、自分の投資スタイルにあわせて回数を確認してください。また変額年金内のファンドは一般に５～１０本程度です、自分の投資したい商品がその中にあるのか確認が必要です。 課税の繰り延べ効果は利益の額とスイッチングによる運用成果に比例します。スイッチングを上手に使い利益が出れば出るほど効果は高まりますが、利益が出なければ効果はありません。商品選びも大切ですが運用スキルの向上のために勉強するよう心がけてください。 


★変額年金についてもっと詳しく聞いてみたい方へ。

こんにちわ、お財布救急隊久保です。

今回の 変額個人年金ですが、各生命保険会社から色々なタイプのものが発売されています。
年金原資確保型（一般的に元本保証と思われているもの）タイプや、昔ながらの運用実績に応じて満期
一時金や年金額が増える変額個人年金、あとラチェット、ロールアップ、スイッチング、リバランス機能等々。



このように変額個人年金といっても様々なタイプがあるのです。

そこで、もしこの文章をお読みになられているあなたが変額個人年金の加入を検討しているのであれ
ば、私があなたがどのような目的でこの変額個人年金を活用したいのかを電話カウンセリングをした上
で、あなたの要望を満たす商品をお探しします。


もちろんカウンセリングをした結果、場合によって変額個人年金があなたに適していない（ライフステージ)
によっては今は加入してはいけない時期もあるので）場合もあるのでそのときは「ビシっと！」（笑）とアドバイスすることもございますのでその点はご了承くださいね。

（こんなことは恐らく銀行や保険会社は言わないと思いますが。）


でも加入するのであれば、できるだけあなたにより適した時期のほうが良いですからね！


●久保の変額個人年金電話カウンセリングは下記からお申し込み下さい。

　http://www.osaifu.net/blog_toiawase.php?ID=001