死亡保障を買うのに２つのパターンを紹介しましょう。
■二人の男性が３０歳から６０歳まで１０００万円の死亡保障が必要だとします。ふたりとも６０歳以降は死亡保障は必要ないと考えています。
Ａさんが加入したのは、掛け捨ての定期保険。月々の保険料は４０５０円で、３０歳から６０歳までに支払う、総支払保険料は１４５万円です。６０歳までに万が一のことがあれば１０００万円が支払われますが、６０歳を１日でも超えたら１円もお金は戻ってきません。
Ｂさんが加入したのは、掛け捨てではない終身保険。月々の保険料は１万７３３０円、総支払額は６２３万８８００円と上記に比べ、４倍以上にもなります。Ｂさんも死亡保障が必要なのは６０歳までなので、６０歳で解約しました。その解約返戻金は７４５万４０００円。つまり支払っているよりも多い額が戻ってきます。
これは低解約型終身保険というもので、満期前に解約すると解約返戻金は支払った額よりも低い額になります。つまり元本割れしてしまうのですが、満期日を超えれば、支払った額よりも大幅に多い額が戻ってきます。この場合だと１２０万円以上になりますよね。Ｂさんは、この保険によって、３０年間の１０００万円の死亡保障に加えて、１２０万円以上の老後に備えた貯蓄もできた、ということになるのです。
ＡさんとＢさんの保険、どちらが得なのでしょうか？
一見、Ｂさんの方が良さそうにも思えますが、これは一概に言い切ることはできません。やはり家計とのバランスがあるからです。Ｂさんの保険は途中で保険料が払えなくなって解約するようなことがあると、損をすることになります。また５９歳でどちらも亡くなった場合は、どちらも１０００万円が受け取れますから、結果Ａさんの方がコストが安かったということになります。
ここから先は、考え方の問題です。人生トータルで考えて、「元を取りたい。保障にかかるコストをゼロにしたい！」という考え方の人には、この保険はおすすめです。テレビや雑誌で「保険は掛け捨て！」などと耳にする人もいるかもしれませんが、まず、こういうパターンがあるのを知って、自分の価値観に合わせて選ぶことが、賢く生命保険に入る秘訣です。
