最近、テレビＣＭでもよく耳にする「ガン保険」。いろいろな会社からいろいろなガン保険が出ていて、どう決めていったらよいのか、悩んでいる方も多いのではないでしょうか？
一口にガン保険といってもその内容はさまざま。軽度のガンの場合は診断給付金が１０分の１や２分の１しかもらえないところや、二度目に診断された時に複数回診断給付金がもらえるものやそうでないもの。終身保険や更新型のものなど。
今回は、ガン保険を選ぶときのひとつの考え方を紹介したいと思います。
医療保険はガンも含め、盲腸や心筋梗塞のような病気や骨折などのケガなど、ほとんどすべての病気やケガをカバーするものです。
■まず整理しなくてはいけないのは、医療保険はガンも含め、盲腸や心筋梗塞のような病気や骨折などのケガなど、ほとんどすべての病気やケガをカバーするものです。これに対しガン保険は、ガンで入院もしくは診断された時のみに給付される保険です。私は個人的にはあくまでも医療保険がベースであって、ガン保険は医療保険に上乗せするものだと思っています。
では、なぜガンにだけクローズアップした保険がでてきたでしょうか？まず、ガンが日本人の死因第１位となり、２人に１人がガンになり、３人に１人はガンで死亡する、ということからガンが身近になったという背景があります。また、ガンの治療にはお金がかかる、というイメージがある、ということも挙げられます。 医療費に関しては、健康保険でカバーされるものであれば、実際の負担額は３割ですし、月に一定以上の医療費がかかった場合には、差額分が返還される高額療養費制度もあります。しかし、ガンに関しては、この高額療養費制度の適用外の「高度先進医療」という治療法の選択肢があるのです。
これは、例えばアメリカやヨーロッパではガンに有効と認められている治療法でも、日本では厚生労働省の認可が下りていないために保険が効かない治療法です。
いわゆる３割負担の対象外の診療というものです。
たとえば、「悪性腫瘍に対する粒子線治療」では約２９０万円、「固形ガンに対する重子線治療」では約３１５万円など、高額なものが多く、全て自己負担になるのです。つまり、お金さえあれば、より高度な治療が受けられる選択肢が増えるということになります。
ガンになる年齢は何歳くらいからが多いのか？
実際、ガンになる年齢は何歳くらいからが多いのでしょうか？ 厚生労働省調べの「平成１４年度患者調査の概況」によると、３５歳くらいから増加し始め、６５歳以上で最も高くなります。
ガンに備えて保険に入ることも大切だと考える方も多いでしょうが、一方で、その保障をあつくすればあつくするだけ保険料も高くなります。ガンになる時期で特に困るのが、教育費や住宅ローンなどの出費を抱えている時期ですね。 逆にそのような出費が片付いた方は、そこまでの手厚い保障は必要ないといえます。（もちろんあったにこしたことはありませんが。）
医療保険と同様、ガン保険でも（一生涯保証される）終身保険と（定められた期間を保証される）定期保険では、同じ保障金額を設定したとすると、当然終身保険の方が保険料が高くなります。
そこで、私は住宅ローンや教育費の負担が多い若い時は、１０年更新型の保障があつく、保険料が安いものに入るのがいいのではないか、と個人的にはそのほうが効果的だと思っています。たとえば、１０年更新型の定期ガン保険に３０歳で加入し、１０年後の４０歳で一度更新をして、５０歳まで加入しているとしましょう。５０歳になった時に、それ以降も同じように保障が必要であれば更新してもいいです
もし大きな保障が必要なければ、その時に保障金額を下げるなど、内容を薄くして終身のがん保険に入るのです。
もちろん同じ額であれば３０歳で加入するときよりも保険料は上がりますが、 その頃には教育費などの出費もなくなっているでしょうから、その分を保険に使ってもいいのではないか、とも思うのです。
このように大きな保障が必要な時とそうでない時に加入する保険を使い分けるのも、ひとつの方法だといえます。（つまりライフステージによってお金の配分を変えるということですね。）
【使った分だけもらえる！？ 実費補償のガン保険】
現在最も一般的なガン保険は「終身ガン保険」で、ガンと診断されたら、 一括１００万円などの診断給付金と、日額１万円などの入院給付金がもらえるものですが、最近では、ガン保険にも「実費補償」というのが出てきました。これは、通常のガン診断給付金やガン入院給付金に加え、２００万円を限度として差額ベッド代や高度先進医療費用などが治療費用保険金として給付されるというものです。
たとえば、１週間しか入院していないけれど、２００万円かかる治療を受けた場合は、その額が全部受け取れる、というものです。ガンの場合は、こういったケースも多いんですね。
入院日数が長くなる傾向にあるのは、脳梗塞などの脳系の病気に多く、ガンでは平均入院日数は３０〜４０日となっています。（厚生労働省「平成１４年度患者調査」）そして、先にも書いたように高度先進医療費用が高額であることを考えると、日額補償よりも実費補償の方がより保険料が安く、より「あつい保障」が得られることになります。
ガンに対する備えをしっかりしたい、という人は、こういった選択肢も検討に加えてみてはいかがでしょうか。
「実費補償型」の保険をはじめ、それ以外に検討しておきたいがん保険を全部で４種類発送する予定です。
実際に私から資料を発送するときは、上記で説明した「実費補償型」の保険をはじめ、それ以外に検討しておきたいがん保険を全部で４種類発送する予定です。
資料を見て良くわからない点やご質問等がございましたら遠慮なくご連絡ください。
また私（宮本）が「ベビカム」（妊婦・出産・育児のコミニティサイト）で講演した「がん保険」の選び方も参考までにしてください。
●「ベビカム」がんについてのサイト
http://www.babycome.ne.jp/online/infoland/anshin/
